Автокредит с остаточным платежом

Что такое автокредит с остаточным платежом?

Автокредитование стало прекрасным вариантом не только для автомобилистов, но и для банков, которые получают прибыль с каждого оформленного займа. Поэтому коммерческие кредитно-финансовые организации всеми способами пытаются достичь поставленной цели, а именно увеличить прибыль. Дополнительные опции и мелкий шрифт уже стали верными помощниками в этом нелегком деле.

Итак, автокредит с остаточным платежом – это программа кредитования, которая предполагает существенно сниженный ежемесячный платеж. Согласитесь, что это крайне привлекательная услуга. Но стоит сразу разобраться, в чем хитрость такого предложения. Для этого необходимо рассмотреть структуру вида кредитования.

Кредит с обратным выкупом или остаточным платежом означает, что покупатель 2-3 года оплачивает займ частично. При завершении срока действия соглашения заемщику необходимо вернуть остаток средств единовременным платежом. Этот параметр предполагает от 20 до 55%, он определяется на момент подписания всего пакета документации. Подобный алгоритм и позволяет снизить объем ежемесячного платежа.

Автокредит с остаточным платежом: банки

Автокредитование с остаточной выплатой предлагает Сетелем банк. Есть так же другие кредитные организации, которые могут создавать программы с продвижением определенных марок автомобилей.

Автокредит с остаточным платежом: досрочное погашение

Большинство кредитных организация работают по единому принципу, который предполагает одинаковый подход к досрочному закрытию кредита.

Банки, участвующие в программе

Банков, готовых предоставить автокредит с остаточным платежом, не так много. Однако сегодня всё же можно найти финансовые организации, в которых действует подобная услуга. Перед тем, как подавать заявку, стоит ознакомиться с и действующими программами.

Банк Условия предоставления
Фольксваген банк Рус Организация позволяет получить от 120000 до 4 млн руб. Размер минимального первоначального взноса составляет 15%. Величина остаточного платежа должна быть равна 20% минимум. Произвести погашение предстоит в срок от 12 до 36 месяцев. Машина должна быть произведена в 2020-2020 году. Ставка составляет 13,7%.
Сетелем Банк Обратившись в организацию, заемщик сможет получить от 100000 до 4 млн руб. Переплата начинается от 14,3% годовых первоначальный взнос начинается от 20%. Произвести расчет необходимо в срок до 36 месяцев. Размер остаточного платежа начинается от 30%.
Мерседес-Бенц банк Рус Процентная ставка финансовой организации начинается от 7,9% годовых. Произвести расчет нужно срок от 1 до 3 лет. Первоначальный взнос составляет 20% минимум. Величина последнего взноса по кредиту доходит до 60% от стоимости авто.
ВТБ В организации можно получить до 7000000 руб. Первоначальный взнос составляет 20% минимум, переплата начинается от 13,9% годовых. Погасить задолженность можно в течение 3 лет. Остаточный платеж не может быть больше 50%.
Русфинанс банк (На автомобили Hyundai) Размер кредита начинается от 50000 руб. Переплата составит 13,3-15,8% независимо от первоначального взноса и срока закрытия обязательств, а также от модели транспортного средства. Минимальный стартовый платеж составляет 20%.

Возможности погашения

В течение основного периода закрытие обязательств производится стандартным способом. Заемщик вносит определенную сумму денежных средств ежемесячно. Когда срок кредитования заканчивается, необходимо предоставить оставшуюся сумму. Погасить автокредит с остаточным платежом можно тремя способами:

  1. Погасить задолженность из личных средств. При этом заемщик сможет продолжить пользоваться машиной и получить право полноправно распоряжаться ею с юридической точки зрения.
  2. Выполнить реструктуризацию автокредита с остаточным платежом. Нужно повторно обратиться в банк и написать заявление с просьбой о продлении срока погашения задолженности.
  3. Реализовать транспортное средство в автосалоне. Полученная сумма частично направляется на закрытие обязательств перед банком. Оставшиеся средства можно использовать в качестве первоначального взноса по-новому автокредиту.

Услуга buy-back предоставляется только на новые автомобили. Перечень марок транспортных средств, которые можно приобрести таким способом, также ограничен. Однако покупателю остается достаточно большой выбор. Это позволяет ему подобрать машину по вкусу.

Втб автокредит с остаточным платежом

Займ на приобретение нового транспортного средства с минимальными ежемесячными выплатами:

  • 14,9% и выше ставка;
  • 20% и больше – первичный взнос;
  • Максимальная стоимость транспортного средства в кредит – 3 миллиона рублей.
  • Требование оформить КАСКО

Также клиенту доступна консультация по индивидуальному подбору программы кредита для подачи заявления на получение займа.

Банк требует пакет таких документов для заключения сделки на кредит:

  • Копия паспорта транспортного средства
  • Копия документа, подтверждающего право собственности на автомобиль
  • Копия счетов по оплате транспортного средства.

После того, как банк перечислит дилеру необходимую денежную сумму за автомобиль, покупка будет считаться состоявшейся.

Выгода банка

Доход банка в автокредитовании с остаточным платежом складывается из процентов и комиссии, которые вынужден платить заемщик. При автокредите бай бек большая часть средств идет на погашение начисленной переплаты. Практически половина основной задолженности сохраняется до конца срока закрытия обязательств.

Досрочное погашение автокредита при дифференцированных платежах

Дифференцированный метод расчета по регулярным выплатам предполагает, что тело кредита будет выплачиваться постепенно равными платежами. В таком случае все проценты пойдут на остаток по кредиту. Общий размер ежемесячных платежей постепенно уменьшается, так как база для подсчета процентов сокращается. По итогу первая выплата будет самой высокой, а последняя – самой низкой.

Положительные стороны данного метода:

  • упрощенная схема по процентному начислению.
  • Клиент может самостоятельно определить размер последующей выплаты;
  • Постепенное снижение бюджетной нагрузки клиента путем уменьшения ежемесячных платежей;
  • Плановые ежемесячные платежи легче воспринимаются клиентом на психологическом уровне.
  • Выплаты в конце кредитного периода станут не такими ощутимыми на фоне инфляции.

Недостатки:

  • Поначалу бюджет заемщика терпит сильную нагрузку за счет высоких сумм ежемесячных выплат;
  • Сложно спланировать собственный бюджет с учетом появления обязательных платежей.
  • Клиенту будет выгодно досрочно выплатить кредит вне зависимости от расчетного метода.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит с остаточным платежом?

Автокредит с остаточным платежом выгоден гражданам, которые собираются приобрести новый автомобиль вскоре после того, как кредит будет погашен. Предложение дает возможность передать машину автосалону и получить деньги на первоначальный взнос, не тратя время на поиск покупателей. Услуга может пригодиться и в случае, если заемщик хочет снизить размер ежемесячного платежа.

Оформление кредита

Для того, чтобы оформить автомобильный кредит, понадобится собрать такие документы: документ, удостоверяющий личность покупателя, ИНН, техпаспорт транспортного средства, ключи от автомобиля. Некоторые кредитные организации могут дополнительно потребовать предоставление справки с работы и справку о доходах. Если же транспортное средство было взято в кредит в другом банке, потребуется также справка о закрытии кредитных обязательств.

Плюсы и минусы автокредитования с остаточным платежом

Принимая решение о том, стоит ли брать автокредит с остаточным платежом, стоит принять во внимание плюсы и минусы предложения. Преимуществами услуги выступают:

  1. Человек получит возможность периодически производить обмен своего транспортного средства на машину более высокого класса.
  2. Закрытие задолженности может быть осуществлено при помощи нескольких способов. Если у гражданина нет на руках нужной суммы, срок возврата задолженности будет продлён. Эксперты рекомендуют рефинансировать кредит на срок не более, чем один год. В иной ситуации размер переплаты существенно возрастет.
  3. Ежемесячный платёж значительно ниже, чем по стандартному автокредиту. Заемщик может самостоятельно регулировать размер вносимой платы по автокредиту с остаточным платежом в зависимости от доступной суммы. Величину финального взноса также можно определить самостоятельно. Он должен составлять 20-55% от стоимости автомобиля.
  4. Присутствует гарантия продажи машины для закрытия обязательств. С транспортным средством нужно обращаться бережно. На нём не должно быть вмятин, царапин, поломок внутренних систем и следов ДТП.
  5. Искать покупателя в течение длительного промежутка времени не придётся. Выкуп автомобиля осуществляет дилерский центр. Если он предлагает меньшую сумму, чем осталось внести для закрытия обязательств, заемщику придется доплатить оставшуюся сумму из собственных средств.

У услуги имеется и ряд недостатков. Соглашаясь на использование автокредита с остаточным платежом, гражданин должен быть готов к следующему:

  1. Если пробег автомобиля превышает допустимые требования, автосалон может отказаться приобретать транспортное средство.
  2. Программа даёт возможность купить только определенные модели авто. Она присутствует далеко не во всех автосалонах. Автокредит с остаточным платежом не даёт возможность купить подержанное транспортное средство.
  3. Размер остаточного платежа должен составлять больше 20%. Если стоимость машины доходит до 1 млн руб, сумма будет существенная. Если человек хочет оставить машину себе, он должен тщательно планировать процесс закрытия обязательств.
  4. Перед продажей транспортного средства должен пройти комплексный техосмотр, который выявит все имеющиеся поломки. Их присутствие негативно отразится на цене  транспортного средства.
  5. Размер стартового платежа составляет минимум 20% от стоимости авто. Это также потребует существенных вложений.
  6. Автомобиль, в отношении которого была оформлена программа buy-back, должен постоянно проходить техобслуживание в сервисных центрах автосалона. Услуга стоит недешево. Если гражданин не будет выполнять требования, организация откажется приобретать машину. Прохождение техосмотра подтверждается предоставлением соответствующего документа.
  7. Разница между расходами на страховку, прохождение технического осмотра, уплату комиссии и процентов из суммы, которую в итоге получит человек с продажи авто автосалону, будет существенная.

Пошаговая инструкция оформления

Процедура оформления автокредита с остаточным платежом не сильно отличается от стандартной. Заемщику предстоит:

  1. Ознакомиться с действующими программами и выбрать наиболее подходящую. Лучше изучить тарифные планы сразу нескольких банков. Совокупный анализ позволит принять верное решение.
  2. Обратиться в банк для уточнения условий кредитования. В процессе осуществления действия заемщик может задать все интересующие вопросы.
  3. Подготовить документы в соответствии с требованиями банка и подать заявку в выбранную организацию.
  4. Дождаться принятия решения. Ответ может быть дан в срок до 14 дней.
  5. Выбрать транспортное средство, удовлетворяющее условия банка.
  6. Подписать кредитный договор и заплатить первоначальный взнос.
  7. Дождаться, пока деньги будут перечислены на счет продавца.
  8. Завершить процедуру оформления, выполнив все необходимые регистрационные действия и приобретя страховку.
  9. Ежемесячно вносить деньги в соответствии с графиком погашения задолженности.
  10. Произвести закрытие обязательств, предоставив денежные средства или реализовав машину и направив выручку для закрытия обязательств перед банком.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Выгодность атокредита с остаточным платежом каждый заемщик оценивает самостоятельно. Сэкономить позволит автокредит, предполагающий внесение небольшого количества переплаты. Большую часть задолженности нужно погасить в течение основного срока закрытия обязательств. Остаточный платеж не должен превышать 20% от стоимости авто.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит с остаточным платежом

Допустим, заемщик хочет приобрести по программе buy-back автомобиль стоимостью 1000000 руб. Размер первоначального взноса составляет 20%. В конце срока предстоит внести остаточный платеж величиной 50%. Переплата составляет 15%. Расчёт предстоит произвести в течение 3 лет.

20% от 1000000 руб = 200000 руб — такой первоначальный взнос предстоит заплатить заемщику. Это значит, что величина основного долга составит 1000000 — 200000 = 800000 руб. Размер остаточного платежа будет равен 50% от 1000000 руб = 500000 руб. Эту сумму предстоит внести в конце срока.

За 3 года заемщику предстоит погасить основной долг в размере 800000 — 500000 = 300000 руб. Ежемесячно на его закрытие будет направляться 300000 : 36 = 8300 руб. При этом расчет переплаты производится со всего размера задолженности и составляет 800000 х 0,15 : 12 = 10000 руб. в месяц.

Общий размер ежемесячного платежа будет равен 8300 10000 = 18300 руб. Итоговая стоимость кредита составит 18300 х 36 500000 = 1158800 руб.Дополнительно нужно прибавить к сумме первоначальный взнос. 1158800 200000 = 1358800 руб. — такова итоговая стоимость авто, купленного по системе байбек. 1358800 — 1000000 = 358800 руб. составит размер переплаты.

Условия для оформления автокредита с остаточным платежом

Финансовые организации, предоставляющие автокредит buy-back, выдают деньги на определённых условиях и выдвигают ряд требований в отношении заемщика. Человеку предстоит заплатить первоначальный взнос. Его размер составляет минимум 15% от цены автомобиля. Закрытие обязательств выполняются в срок от 1 до 3 лет.

Заемщик должен достичь возраста 21 год. На момент погашения кредита возраст претендента на получение денежных средств не должен быть больше 65 лет. Необходимо официальное трудоустройство и доход, позволяющий выполнять беспроблемное погашение задолженности. В процессе оформления выполняется проверка кредитной истории. Она должна быть положительной.

Частичное и полное погашение автокредита

Досрочное закрытие кредита имеет два может произойти по двум сценариям: полное закрытие или частичное.

Первый случай предполагает внесение клиентом оставшегося платежа по телу займа и процентов, которые были накоплены до этого периода.

Частичные выплаты по кредиту считаются невыгодными, зато таким образом можно много сэкономить на выплатах по процентам.

Эффект растет параллельно с ростом размера внесенных платежей. Уровень приобретенной выгоды влияет на систему, которую применяет банк для расчета регулярных взносов. Рассмотрим данную ситуацию детальнее.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование