Банковская группа и банковский холдинг

I. банковская система россии в цифрах.

Банковская
система России представляет собой
двухуровневую систему, состоящую

из
Центрального Банка Российской Федерации,
коммерческих банков, включая их

филиалы,
а также других кредитных учреждений.
Коммерческие банки начали

развиваться
с августа 1988г., когда был зарегистрирован
первый такой банк.

Особенно
бурно коммерческие банки создавались
во второй половине 1991г.

Именно
в этот период, скорее в интересах
политических, а не экономических,

“сверху”
осуществлялась коммерциализация
учреждений государственных

специализированных
банков. В результате были разрушены
крупные банки с

вертикальной
структурой управления, разветвленной
сетью отделений и на их

месте
возникли зачастую мелкие и потенциально
неустойчивые коммерческие

банки.
В то же время шел процесс создания новых
коммерческих банков, целый

ряд
которых занял лидирующие позиции на
рынке банковских и финансовых услуг.

По
состоянию на 1 марта 1998г. на территории
Российской Федерации было

зарегистрировано
2543 коммерческих банка, из них 1532 паевых
и 987

акционерных
банков. Из общего числа банков 774 имеют
лицензию на совершение

операций
в иностранной валюте. 252 банка имеют
лицензию на проведение всех

видов
рублевых и валютных операций (генеральную
лицензию). 101 банк получил

разрешение
на совершение операций с драгоценными
металлами (золотом и

серебром).

Коммерческие
банки достаточно активно развивают
свою финансовую сеть,

открывают
отделения и представительства как в
различных регионах России, так

и
за рубежом.

Количество
филиалов банков (не считая филиалов
Сберегательного банка) на 1 марта

1998г.
достигло 5592. Филиальная сеть Сберегательного
банка составляет 38567.

Из
общего числа филиалов коммерческих
банков 82 филиала расположены в ближнем

зарубежье,
17 банков имеют филиалы в дальнем
зарубежье, а именно на Кипре, в

Голландии,
Швейцарии, Германии и Польше. 29 российских
коммерческих банков

открыли
свои представительства за рубежом,
общее число которых составляет

46,из них 8 находятся на Украине, в Белоруссии,
Эстонии, Латвии и

Азербайджане,
остальные – в дальнем зарубежье.

Географическое
распределение банков и банковского
капитала пока еще

недостаточно
равномерно. Наибольшее число банков, а
именно 37% от их общего

количества,
сконцентрировано в Москве. Вторым
финансовым центром России

является
Санкт-Петербург, активно развиваются
банки на Урале и в Сибири. В то

же
время существуют регионы России,
нуждающиеся в расширении банковской

инфраструктуры.

В
целом по стране уровень развития
филиальной сети остается недостаточно

высоким,
а банки с развитой филиальной сетью
являются исключением на общем

фоне
мелких региональных банков. По наблюдениям
Банка России, значительное

число
региональных банков в своей деятельности
замыкаются на ограниченном

круге
местных клиентов (эти клиенты, как
правило, являются и акционерами

банка),
не работая на межбанковском рынке даже
с банками своего региона.

Банк как посредническое предприятие.

Функционирование
банка в сфере обмена порождает и другие
представления о его сущности. Нередко
банк характеризуется как посредническая
организация. Основанием для этого служит
особый перелив ресурсов, временно
оседающих у одних и требующих применения
у других. Особенность ситуации при этом
состоит в том, что кредитор, имеющий
определенную часть ресурсов, желает
при соответствующих гарантиях, на
конкретный срок, под процент отдать ее
другому контрагенту-заемщику.

Интересы
кредитора, однако, должны совпадать с
интересами заемщика, который совсем не
обязательно может находиться в данном
регионе. Разумеется, в современном
денежном хозяйстве такое совпадение
интересов является случайным.
Консолидирующим звеном здесь выступает
банк-посредник, обеспечивающий возможность
осуществления сделки с учетом спроса
и предложения.

заемщиков,
предоставить выбор кредита на любой
вкус – срок, обеспечение,

ссудный
процент. Банк выступает в данном случае
в роли удачливой сводницы, устраивающей
знакомство двух субъектов — кредитора
и заемщика.

Банк как предприятие.

Как
и любое предприятие, банк является
самостоятельным хозяйствующим субъектом,
обладает правами юридического лица,
производит и реализует продукт, оказывает
услуги, действует на принципах хозрасчета.
Мало чем отличаются и задачи банка как
предприятия — он решает вопросы,
связанные с удовлетворением общественных
потребностей в своем продукте и услугах,
реализацией на основе полученной прибыли
социальных и экономических интересов,
как членов его коллектива, так и интересов
собственника имущества банка.

Банк как торговое предприятие.


Банки
в отличие от промышленности, сельского
хозяйства, строительства, транспорта
и связи действуют в сфере обмена, а не
производства. Это обстоятельство,
однако, дало основание ряду авторов
считать, что банк — это торговое
предприятие.

Ассоциации
банковской деятельности с торговлей
не случайны. Банки

действительно
как бы «покупают» ресурсы, «продают»
их, функционируют в сфере перераспределения,
содействуют обмену товарами. Банки
имеют своих «продавцов», хранилища,
особый «товарный запас», их деятельность
во многом зависит от оборачиваемости.
На этом, однако, сходство между банком
и сферой торговли в основном заканчивается.

Более
того, сходство носит внешний характер,
ибо банк торгует не товарами, а особым
продуктом. Известны, к примеру, такие
операции, которые банки совершают с
обменом (покупкой-продажей) валют на
денежном рынке, когда валюта одной
страны (а также золото) покупается или
продается по определенному курсу,
определенной цене.

Виды банков

Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все
виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются
прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых
предприятий, осуществление расчетов между ними.

Инвестиционные банки – специальные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный
ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством
выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств.

К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют
денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их
в акции и облигации предприятий как в своей стране, так и за рубежом.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) – кредитные учреждения,
основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных
средств населения.

Ипотечные банки – кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных
ссуд под залог недвижимого имущества – земли и строений.

Среди кредитных учреждений – финансовые компании, которые в отличие от фирм,
предоставляющих потребительские кредиты для приобретения товаров длительного пользования
в рассрочку, не прямо выдают кредит покупателям, а покупают их обязательства у предприятий,
розничных торговцев и дилеров со скидкой.

Венчурный банк – это банк, создаваемый для кредитования «рисковых» проектов, например
научно-технических работ с неопределенным или отдаленным по времени эффектом.

Инновационный банк – это банк, кредитующий долгосрочные программы, связанные с
научными исследованиями и разработками. Перспективность инновационного проекта определяют
эксперты банка.

Особое место занимают внешнеторговые или экспортно-импортные банки, которые
призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую
пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными
бумагами.

Крупные финансовые операции – размещение государственных займов, организация крупных
акционерных обществ – все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи
соглашения между несколькими ведущими банками.

Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и
кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке,
кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие,
инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не
отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам
коммерческих банков.

Список используемой литературы.

  1. «Банковское
    дело»,О.И. Лаврушин,-М. «Финансы и
    статистика 2000» ,660стр. ISBN-5-279-02102-4

  2. Электронный
    ресурс-novostroyki-oren.ru›wiki/Банк

  3. «Деньги,
    кредит,банки», А.С. Селищев,-М.2007,427 стр.,
    ISBN-978-5-496-01488-1

  4. Большой
    экономический словарь, 6-е изд., 2004 год,
    Редактор: Азрилиян А. Н., «Институт
    Новой Экономики», ISBN
    5-89378-012-4.

1
«Банковское дело»,О.И. Лаврушин,-М.
«Финансы и статистика 2000»стр.4

2
«Банковское дело»,О.И. Лаврушин,-М.
«Финансы и статистика 2000»,стр.7

3
Электронный ресурс-novostroyki-oren.ru›wiki/Банк

4
«Деньги, кредит,банки», А.С.
Селищев,-М.2007,стр.316

5
«Деньги, кредит,банки», А.С.
Селищев,-М.2007,стр.327

6
«Деньги, кредит,банки», А.С.
Селищев,-М.2007,стр. 339

7
Большой экономический словарь, 6-е изд.,
2004 год, Редактор: Азрилиян А. Н., «Институт
Новой Экономики»

Структура банка

Под структурой банка нужно понимать его устройство, состав элементов, находящихся
в тесном взаимодействии между собой, такое его построение, которое дает ему возможность
функционировать как денежному институту. В этом случае банк можно условно разделить на
четыре блока.Первый блок – банковский капитал как обособившаяся часть промышленного и торгового капитала,
как собственный и преимущественно заемный капитал, как капитал, используемый не для себя,
а занимаемый для других.

Второй блок банковской структуры охватывает саму деятельность банка. Он функционирует
главным образом в сфере обмена. Продуктом деятельности банка выступают эмитирование платежных
средств, выпуск наличных денег в обращение, различного рода операции и услуги. Третий блок включает группу людей, отдельные личности, обладающие знаниями в области
банковского хозяйства, управления им, специализирующиеся на обособившемся виде деятельности.

На базе проведенного анализа банк можно определить как денежно-кредитный институт,
регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах. Банк можно определить и как
денежный, и как кредитный институт, и как специфическое предприятие, и как особое акционерное
общество, имеющее специфические задачи и назначение.

Структура банковской системы.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.
Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне
действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные, и
другие кредитно-расчетные центры. Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран
принадлежит государству. По своему положению в кредитной системе он играет роль “банка банков”.

Центральные, национальные банки являются первым уровнем банковской системы. Они
подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти
(в России – Государственной Думе).

Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства являются коммерческие банки и другие
финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов
в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между
соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Суть

Начнём с того, что ниже разберём содержание и функции явления. Это позволит перейти к описанию классификации и других нюансов, непосредственно связанных с термином “банк”.

Функции

Чем занимаются коммерческие банковские организации? К числу их основных функций можно отнести:

  1. Хранение денег. Это самое главное из того, чем занимаются кредитно-финансовые учреждения. Так сложилось исторически, поскольку изначально все банки специализировались на вкладах.
  2. Безналичные трансферы между счетами и картами. Самая популярная операция, т.к. передвижение денег – основа взаимодействия между сторонами финансового сотрудничества.
  3. Предоставление кредитов физическим и юридическим лицам. Использование займов теперь является распространённой практикой, т.к. делает возможным доступ к дополнительным суммам для решения тех или иных задач.
  4. Обработка платёжных операций, обмен денежных знаков, приобретение и реализация драгоценных металлов.

Указанными видами деятельности занимаются все организации. Вопрос только в масштабах, т.к. есть компании крупные, а есть те, что имеют куда меньший капитал.

Функции банков

Функция банка – это то, что характерно именно для банка в отличие от других
экономических субъектов. Отсюда процессы помещения денег, участие в других предприятиях
не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции. Три основные
функции банка:Первой функцией банка является аккумуляции средств.

Различные инвестиционные фонды,
финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций, а банки
собирают денежные средства для собственных целей.Вторая функция банка регулирование денежного оборота. Банки выступают центрами, через
которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов.

Благодаря системе
расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных
средств и капитала.Третья функция банка – посредническая. Под ней зачастую понимается деятельность банка как
посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения,
и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы
наделены посреднической миссией.

Функции центральных банков

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность
связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной
денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитием и укреплением
банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

Функции центрального банка:1. Денежно-кредитное регулирование экономики. 2. Эмиссия кредитных денег – банкнот.3. Контроль за деятельностью кредитных учреждений. 4. Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений.5. Кредитование коммерческих банков (рефинансирование).6.

Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных
методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения
инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные
банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы. Его
основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная
политика.

Классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки,
т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет
коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные
обязательства – векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства
третьих лиц, имеющиеся в банках.

ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом
определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам
коммерческих банков. Цена этого кредита – процентная ставка – должна быть выше учетной,
иначе коммерческие банки будут убыточны. Если Центральный банк повышает учетную ставку,
это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование