Что делать если кредитная история испорчена: как «реабилитировать» заемщика

Содержание
  1. Кредитная история испорчена – что делать и где взять взаймы
  2. Банковские ошибки
  3. Большое количество кредитов.
  4. В каких обстоятельствах ки полностью аннулируется
  5. Досрочное погашение займов.
  6. Исправить плохую кредитную историю
  7. Как исправить свою кредитную историю — 12 проверенных способов
  8. Как полностью удалить свою кредитную историю?
  9. Как часто происходит обновление данных в базах бки
  10. Может ли обнулиться плохая кредитная история?
  11. Можно ли удалить свою кредитную историю согласно закону о защите персональных данных?
  12. Неактуальные данные
  13. Несколько заявок на кредит или займы, отправленных одновременно/в короткий промежуток времени.
  14. Ошибки в кредитной истории.
  15. Плохая кредитная история по ошибке
  16. Погашение кредитов до истечения сроков
  17. Причины испорченных кредитных историй
  18. Совет #10: найдите поручителя с хорошей кредитной историей
  19. Совет #7: покупка товара в кредит или рассрочку
  20. Советы
  21. Степени тяжести кредитных историй
  22. Судебные разбирательства
  23. Я улучшил(а) свою кредитную историю. когда можно подавать заявку на кредит?
  24. Вывод

Кредитная история испорчена – что делать и где взять взаймы

Если кредитор отказал в предоставлении средств, ссылаясь на отрицательную кредитную историю, не стоит паниковать. Остается несколько способов довольно оперативно получить необходимые деньги.

  1. Оформить кредитную карту. В этом случае банки, как правило, требуют от клиента минимум информации и не запрашивают справку о доходах.
  2. Обратиться в МФО за займом. Некоторые сервисы акцентируют внимание пользователя на том, что принимают заявки о лиц с плохой кредитной историей.
  3. Занять деньги у частного лица. В сети довольно много сайтов, выполняющих роль посредника: одни пользователи готовы одолжить средства, другие – занять. Выбирая этот способ получения денег в долг, важно принять все меры предосторожности: написать расписку и заверить ее у нотариуса в присутствии сторон.
  4. Взять кредит, оставив залог. Например, популярный вариант – ломбарды. Здесь важно ознакомиться с условиями и изучить договор, обратить внимание на проценты и срок действия займа.

Отметим, что возможность получить необходимые средства нисколько не улучшает кредитную историю, если задолженность не будет погашена в срок.

Банковские ошибки

Выше, в примере с Сергеем, присутствует банковская ошибка. Однако, бывают и другие банковские ошибки, которые нужно своевременно нахдить в своей кредитной истории и исправлять. Например, банки могут по ошибке не передать в бюро кредитных историй информацию о закрытии кредита. Вы приходите за новым кредитом, будучи уверенным в своей репутации, но получаете отказ. Проверяете свою КИ и видите, что тот самый кредит висит открытым и новый банк счел вас злостным неплательщиком.

Обратитесь в банк, который допустил ошибку и попросите их внести исправление. Они должны сделать это в течение 5 дней.

Или вот еще пример: у вас может быть однофамилец, у которого совпадает фамилия, имя и отчетство. Его данные по кредитам могут по ошибке записаться на вас.

Большое количество кредитов.

Если у клиента несколько кредитов, которые действуют одновременно, а не успешно погашены в прошлом, банки относятся к заемщику с недоверием. Такой подход сигнализирует о безответственности: если человек легко и часто берет взаймы, он, скорее всего, недостаточно дисциплинирован в финансовых вопросах.

В каких обстоятельствах ки полностью аннулируется

Когда кредитная история будет полностью обнуляться? Ее обнуление возможно в таких случаях:

  • Истечение срока хранения информации в бюро кредитных историй. Если вы в течение десяти лет не совершали абсолютно никаких операций, связанных с заемными средствами, то КИ удаляется, обнуляется и начинает формироваться заново, если вы решите снова обратиться в финансовую организацию.
  • Полное оспаривание всей кредитной истории. Если входящие в досье сведения были неверными, и БКИ удовлетворило требование заемщика об исправлении, то информация обнуляется из-за ее несоответствия действительности.
  • Вступление в силу судебного решения. Если прошел суд, на котором было вынесено постановление, требующее обнулить кредитную историю, то после вступления в силу документа КИ удалится из базы бюро.

КИ обнулится только в перечисленных случаях. При иных обстоятельствах она не удаляется.

Досрочное погашение займов.

Многие считают, что досрочное погашение – признак ответственности и дисциплинированности. С точки зрения самого заемщика – это действительно так. А вот для банков и МФО такой ответственный клиент далеко не самый желанный. Когда человек погашает свои долговые обязательства раньше времени, кредитор или займодавец теряет деньги, которые мог бы получить с процентами за полный срок использования средств. «Неудовольствие» банка отражается минусом в кредитном досье.

Исправить плохую кредитную историю

В течение жизни человек может брать десятки кредитов и кредитных карт, и не всегда удается вовремя следить за своевременным погашением. Иногда легкомысленное отношение ко взятым обязательствам позже выливается в огромную проблему, когда один за другим банки отказывают в кредитовании.

Если нарекания к КИ незначительны, банк просто ограничивает ряд самых выгодных предложений. Если в испорченной истории накопилось несколько длительных просрочек, вероятность одобрения новой кредитной линии стремится к нулю.

В сети есть информация о фирмах, готовых делать исправление КИ за некоторое вознаграждение. Компания утверждает, что сможет внести корректировки или удалить негативные записи в истории. Есть другие — вполне реальные и законные — способы поднять свой кредитный рейтинг и избавиться от «метки» ненадежного заемщика.

Как исправить свою кредитную историю — 12 проверенных способов

Для начала нужно понять, что оказало на нее влияние. Это могут быть просрочки, о которых вы знаете, но бывают и случаи, когда вы не догадываетесь, почему испортилась ваша кредитная история. И уже в зависимости от того, что стало причиной снижения кредитного рейтинга, переходить к действиям.

Как полностью удалить свою кредитную историю?

Сделать это невозможно. Кредитная история хранится 10 лет. В интернете можно найти объявления, в которых предлагается помощь в удалении или исправлении кредитной истории. Мошенники просто возьмут с вас деньги, не дав никакого результата. А эти деньги лучше потратить на оплату просроченных кредитов или оплату процентов по микрозайму.

Как часто происходит обновление данных в базах бки

Если плохая кредитная история, когда она обнуляется? Спустя десять лет. А как часто базы данных бюро обновляются? Это зависит от того, насколько часто заемщик совершает действия. Дополнения в КИ будут вноситься каждый раз, когда клиент финансовой организации будет проводить какую-либо операцию: оформлять новый заем или кредитную карту, совершать очередной платеж, подавать заявку на новый продукт банка.

По действующему законодательству все российские кредитные учреждения обязуются направлять в бюро кредитных историй достоверные сведения обо всех своих клиентах в течение максимальных пяти рабочих дней с момента совершения действия или выявления факта его наступления. То есть обновление происходит обычно спустя неделю после взятия займа, подачи заявки или внесения очередного платежа.

Может ли обнулиться плохая кредитная история?

Возможно ли обнуление кредитной истории, если она стала плохой? Нет, обнулить КИ невозможно до истечения срока ее хранения в бюро кредитных историй. Но сколько данные хранятся в БКИ? Они находятся там в течение десяти лет, согласно седьмой статье ФЗ-218.

Но отсчет десятилетия ведется не со дня формирования кредитной истории, а с момента внесения в нее последних корректировок. Дополнения будут вноситься при любых совершаемых заемщиком действиях, а также при изменении его персональных или паспортных данных (например, при смене фамилии или получении нового удостоверения личности).

Можно ли удалить свою кредитную историю согласно закону о защите персональных данных?

Нет, закон «О кредитных историях» не противоречит закону о персональных данных. Согласно ему, отчет об операциях по займам должен храниться в течение 10 лет.

Неактуальные данные

Здесь подразумевается большой перерыв между последним кредитом и запросом в банк на новый кредит. Допустим, вы погасили последний кредит 5 лет назад и с тех пор больше не пользовались услугами банков. За эти 5 лет могло многое произойти, например, вы могли сменить паспорт, фамилию, работу, место жительства, обрасти иждивенцами и т.д. Если текущие данные и последняя запись в КИ будут сильно отличаться, то у кредитора могут возникнуть подозрения и вам могут отказать.

Поэтому, если вы планируете оформить какой-то серьезный для вас кредит (ипотеку, автокредит, кредит на бизнес, свадьбу и т.п.), то лучше заранее подготовиться к этому событию. Проверьте кредитную историю и если вы видите, что там отражены старые данные или имеется большой перерыв, то оформите какую-нибудь кредитную карту, пользуйтесь ей на протяжении 3-6 месяцев, а затем обращайтесь за важным кредитом.

Несколько заявок на кредит или займы, отправленных одновременно/в короткий промежуток времени.

В БКИ фиксируются данные не только о выданных, погашенных и просроченных займах, но и о заявках, отправленных человеком. Так, когда клиент обращается в банк с просьбой о кредите, учреждение посылает запрос в бюро, чтобы получить кредитную историю гражданина. Каждый такой запрос фиксируется в досье. Чем больше таких отметок наблюдается в кредитной истории, тем ниже доверие финансовых учреждений к заемщику.

Ошибки в кредитной истории.

Иногда случается так, что заемщик уверен в том, что кредит погашен. Но остается неуплаченной какая-то мелкая комиссия. В связи с этим кредитные обязательства не закрываются, и процент продолжает капать. Бывают и такие случаи, когда информация от банка к БКИ приходит с задержкой (по закону банк должен подать информацию в течение 10 дней), и в таком случае клиенту может быть записана несуществующая просрочка.

Плохая кредитная история по ошибке

Ситуация с ошибкой в кредитной истории чаще всего возникает по вине самого банка. Со своей стороны вы исправно каждый месяц платите ежемесячные платежи в установленном объеме и без задержек. Однако позже выясняется, что банк посчитал вашу кредитную историю плохой. Обычно это происходит в результате ошибок в данных, поступающих в банк или задержки в сервисе по финансовым переводам.

К примеру, вы внесли ежемесячный платеж своевременно, но в банк он поступил лишь спустя значительный промежуток времени. Поэтому вы будете считать, что оплата была произведена во время, а банк запишет этот платеж на счет вашей плохой кредитной истории. В таком случае необходимо, чтобы банк все перепроверил и убедился, что вы невиноваты в задержке платежа.

Погашение кредитов до истечения сроков

Здесь следует учитывать, что основной прибыль банка от кредитования являются начисленные проценты, которые рассчитаны на весь срок кредитования и входят в сумму ежемесячного платежа. Погашая кредит досрочно, вы лишаете банк права, начислять проценты на оставшуюся сумму долга. Нет долга – нет процентов. Поэтому не каждый банк захочет работать с вами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно.

Причины испорченных кредитных историй

Итак, причины наличия плохой кредитной истории:

  1. Неисполнение взятых обязательств. Весомая причина, по которой рассчитывается кредитоспособность заемщика. Допуская просрочку, заемщик понижает шансы взять кредит в будущем. Хуже всего, если это текущие просрочки или заемщик допускает их постоянно.
  2. Ошибочные сведения. Ошибки банков довольно распространены и связаны с человеческим фактором или сбоями в операционной системе. Банк испортил кредитную историю, что делать – читайте в разделе статьи*.
  3. Технические просрочки. Такая задолженность возникает, если при внесении очередного платежа заемщик не учел комиссию за перевод или время отправления денег.
  4. Неисполненные судебные решения.
  5. Мошенничество в отношении заемщика. Воровство и утеря паспортов, использование чужих сведений позволяет некоторым мошенникам получить кредит и благополучно скрыться.
  6. Слишком частые заявки в банки и получение отказов. Высокая заинтересованность клиента в деньгах и возможное плохое финансовое положение не сулит кредитору спокойствия.

Также отрицательно на КИ влияет слишком частые запросы в БКИ, банк их расценивает негативным фактором, поэтому с ними лучше не перебарщивать. Причин, почему кредитная история может быть плохой – много, но даже те, что не зависят от заемщика, не снимают с него ответственности. Поэтому нужно с аккуратностью относиться к собственному досье, проверять его хотя бы один раз в год и старательно исполнять заемные обязательства.

Совет #10: найдите поручителя с хорошей кредитной историей

Если кредит очень нужен, но с кредитной историей — беда, можно привлечь родственника или друга с хорошей кредитной историей. Банк будет рассматривать заявку комплексно. Юридически поручитель несет полную ответственность по кредиту и для банка не играет роли, кто именно в итоге его выплатит.

В Сбербанке кредит с поручителем доступен только для клиентов в возрасте от 18 до 20 лет и от 60 до 79 лет, потребительские кредиты не выдаются под поручительство. Но если речь идет об ипотечном кредите — в службе поддержки сообщили, что банк готов рассмотреть такой случай индивидуально, после комплексного рассмотрения заявки.

Таким образом, если вам одобрят ипотечный кредит с поручителем, несмотря на вашу плохую КИ, то при добросовестном погашении ипотеки показатели кредитной истории значительно улучшатся.

Совет #7: покупка товара в кредит или рассрочку

Потребительский кредит на товар может стать тем самым инструментом, который исправит кредитную историю. Все дело в том, что в магазинах бытовой техники или других товаров действует брокерская система подачи заявки — она уходит сразу в несколько банков. И один из этих банков может одобрить кредит.

Причем выбирать можно недорогой товар. Сумма займа не играет никакого значения в кредитной истории, важна только своевременная выплата, даже если ежемесячный платеж по кредиту составит 100-300 р. Можно взять чайник, утюг, миксер на срок 6-12 месяцев. В большинстве магазинов электроники и бытовой техники сумма кредита начинается от 1500 (реже 3000) рублей. Платежи, внесенные вовремя, будут исправлять вашу кредитную историю. На момент выплаты ваш кредитный рейтинг значительно улучшится.

Советы

Для того, что бы без проблем получать кредиты – следите за положительным формированием своей кредитной истории, так как кредитная история содержит данные за период до 15 лет по всем вашим кредитным отношениям с банками, поэтому испортив ее значительно один раз, вы рискуете и через 10 лет остаться без хорошего кредита.

Степени тяжести кредитных историй

Негативная кредитная история – не всегда барьер в получении кредита. Неофициально испорченное досье имеет несколько степеней тяжести, зависящих от того, как платил и платит по обязательствам субъект. Основой разделения категории тяжести испорченного досье являются просрочки. Для банка важно не только количество просрочек, но и их длительность.

  1. Просрочки до 5-ти дней (или технические). В основном, связаны с тем, что субъект не учел время обработки внесенного очередного платежа или комиссию при оплате. Наличие 1-2 таких просрочек не должно негативно повлиять.
  2. Задолженность от 5 до 30 дней. Кредитную историю точно не назовешь хорошей. В будущем возможны некоторые затруднения с оформлением займа или кредитованием на невыгодных условиях. Банк готов закрыть глаза, если просрочка была разовой и после нее заемщик не нарушал договорных обязательств.
  3. До 90 дней и более – грубые нарушения исполнительской дисциплины. Кредитная история испорчена. В будущем можно надеяться на одобрение микрозаймов. Заемщику установят завышенные проценты, потребуют поручительства и залога при кредитовании в банке.
  4. Непогашение кредита, взыскание задолженности через суд. Взыскание через суд производится в самом последнем случае. И в банки, и в МФО дорога точно закрыта. Даже под самые грабительские проценты ни один кредитор не выдаст деньги. Как вариант: кредитование у частника – он не интересуется кредитной историей.

Доведение дела до судебного взыскания делает КИ безнадежно испорченной, даже ее улучшение не дает шансов в будущем получить кредит в банке на приемлемых условиях.

Судебные разбирательства

Если вы судитесь с каким-либо банком, то информация об этом может попасть в кредитный отчет. Там же будет выписка из судебного решения. При оформлении нового кредита такая информация может повлиять негативно. Банк сочтет вас проблемным клиентом, который может доставить ему много мороки судебными спорами.

Я улучшил(а) свою кредитную историю. когда можно подавать заявку на кредит?

Дождитесь пока данные об изменениях поступят в банк. На это уходит 5 рабочих дней. Через это время данные обновятся и вы можете смело подавать заявку на получение кредита.

Вывод

Проблемы с кредитной историей могут возникнуть у любого, даже самого ответственного заемщика по причине ошибок банков или других факторов. Но это не приговор. Даже с испорченным досье можно получить деньги взаймы, а свою репутацию – исправить. Главное – не затягивать и не пытаться погасить задолженности за счет новых взятых в долг средств, чтобы не усугублять ситуацию.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование