Как грамотно осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанке

В каких случаях досрочное погашение кредита невозможно

Заемщик имеет право погасить кредит досрочно, если это не противоречит условиям договора. В соглашении должен содержаться пункт, предоставляющий такую возможность. Если его нет, придется выплачивать обязательства согласно графику. Как правило, Сбербанк всегда оговаривает в договоре условия досрочного погашения.

Банк имеет право устанавливать мораторий с указанием месяцев, в которых выплатить кредит раньше срока невозможно. Рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы уточнить, когда можно закрыть кредит, а когда эта услуга недоступна.

Возможно ли досрочно погасить кредит в «сбербанке»?

Клиенту внесение средств сверх установленного графика выгодно, поскольку с окончанием кредитования прекращают начислять проценты. Банку такой вариант сотрудничества менее выгоден, однако он не вправе препятствовать клиенту в его желании погашать кредит досрочно.

До 2020 года заемщик, намеревавшийся досрочно погасить кредит или снизить сумму погашаемого долга, сталкивался с недовольством финансовых учреждений, считавших такой сценарий завершения сотрудничества невыгодным. Во многих договорах до 2020 года присутствовал пункт, вводивший мораторий (или запрет) на досрочную выплату.

Дифференцированные выплаты

Дифференцированный платёж – такой способ погашения займа, при котором на стартовых месяцах выплачиваются наибольшие суммы. В их состав входят:

  • часть главной задолженности;
  • проценты.

При этом основной долг распределяется поровну по месяцам на весь срок кредитования. Проценты каждый месяц начисляются на остаток по кредиту. Поэтому в первые 30 дней выплата самая большая, т.к. проценты особенно значительны.

Если клиент не планирует, что будет заранее выплачивать весь долг, он может обратиться к услугам банка с дифференцированными платежами. Ежемесячные выплаты будут разными, зато в основном они состоят из “тела” кредита (задолженности без процентов).  Получится равномерным образом выплачивать и основную сумму, и проценты.

Стоит отметить, что для ипотеки актуален, как правило, график с дифференцированными платежами. Для потребительского займа – с аннуитетными. Иногда банковская организация может предложить гражданину на выбор и ту, и другую схемы.

Досрочное погашение кредита: необходимая информация

Совершить выплату оставшейся суммы с процентами – прекрасный способ избавиться от долга как можно быстрее. Но все ли так просто, как кажется? Ниже приведены советы по проведению процедуры погашения раньше срока, которые помогут подробнее разобраться в вопросе:

  • В момент кредитного оформления, требуется тщательно изучить не только график по выплатам, но и возможность досрочного погашения. Некоторые клиенты путают данную процедуру с полным закрытием долга. Дело в том, что внесение больших сумм и опережение графика – это и есть досрочное погашение кредита. В любом случае, необходимо уточнять данный момент. В противном случае, если банком не разрешено проводить подобные операции, клиента могут ждать серьезные проблемы в виде штрафных санкций.
  • Несмотря на то, что досрочное погашение кредита может казаться обоюдовыгодной процедурой, это не так. Банк несет потери от неполученных процентов, кроме того, кредитная ставка может понижаться, что заставляет организацию предлагать те же кредиты, но уже с меньшим процентом. Таким образом, учреждение теряет доход. Особенно подобная ситуация значительно сказывается при досрочном закрытии ипотечного кредита. Ряд банковских организаций попросту не вносит в договор данную возможность.
  • Решившись на досрочное погашение, необходимо провести консультацию сотрудником банка. Некоторые финансовые организации требует соблюдения особого регламента: подачи заявления заемщиком, сбора банковского собрания, будет рассмотрен этот вопрос и в случае положительного решения, клиенту будет разрешено выполнить досрочное погашение.
  • Стоит учитывать состояние кредита на данный момент. Например, заемщик уже выплатил проценты, и осталось лишь тело кредита. При совершении процедуры по преждевременному погашению, экономии средств не происходит. Все, что получает клиент банка – моральное удовлетворение от отсутствия задолженностей.

Не стоит забывать о возможности совершить перерасчет кредита другом банке, что является хорошим решением в трудной финансовой ситуации. После проведения операции, можно будет выполнить досрочное погашение, но уже в другом банке и на других условиях. Однако прежде чем подписывать договор, стоит внимательно его изучить.

Как вернуть страховку за кредит в сбербанке?

Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.

Но при досрочном погашении кредита возникает вопрос о том, зачем же клиенту страховка на такой длительный период, если долговые обязательства им уже выполнены. В действительности она ему уже не нужна, и по закону человек может вернуть свои деньги за неиспользованное время действия страховки.

Для этого необходимо обратиться в отделение банка, предоставить паспорт, договор и справку о том, что кредит погашен. При наличии всех документов человек должен написать заявление на возврат страховки. Запрос будет рассмотрен, и если всё было сделано правильно, деньги вернутся на указанный клиентом счёт.

Как осуществить оплату займа досрочно

Согласно правилам Сбербанка условия досрочной оплаты займа различаются в зависимости от того, идет ли речь о:

Частичном погашении Должник в данный месяц вносит большую сумму, чем обязан, но долг за ним остается
Полном Покупатель недвижимости оплачивает всю остающуюся сумму и долгов перед организацией у него не остается

Существенное различие в процедуре между двумя этими случаями в том, что окончательная оплата производится в любой день (если это не выходной и не праздник), а частичная — происходит в очередную дату, когда должен быть произведен аннуитетный платеж.

Осуществить такое действие можно либо в отделении банка (об этом варианте будет рассказываться подробно в нескольких следующих разделах), либо онлайн на портале Сбербанка (этому методу посвящен один специальный раздел ниже).

Как пересчитываются проценты

Для перерасчета банк использует следующую схему:

  1. Со счета списывается минимальная сумма платежа вместе с процентами.
  2. Остаток средств используется для досрочного погашения ссуды. На эту же сумму уменьшается основная часть кредита.
  3. Формируется новый график платежей с учетом установленной процентной ставки и оставшегося количества взносов.

Как правильно выплатить кредит досрочно

Выплатить кредит досрочно можно в отделении банка, через терминал или с помощью интернета.

Каковы условия

Досрочное погашение кредита в сбербанке при аннуитетных платежах предусматривает следующие условия:

При частичном срок кредита в целом не меняется Только пересчитываются регулярные взносы, становясь меньше
Это платеж нужно перевести в сумме Которая не может быть менее 15 тысяч рублей
В то же время максимальный размер частичного погашения не оговорен Иначе говоря, если оно не полное, то заемщик формально может выплатить сумму, сколь угодно близкую к таковому, хотя в реальности вряд ли имеет смысл перечислять 80 или 90% вместо 100% остающейся задолженности
Комиссия и штраф За данное действие отсутствуют

Какой платёж лучше – аннуитетный или дифференцированный?

Попробуем разобраться в вопросе на примерах.

Необходимые действия для закрытия займа

При намерении закрыть заем клиент Сбербанка действует следующим образом:

  • фамилию, имя и отчество ее составителя;
  • номер договора, по которому он перечисляет средства
Проверяет свой кредитный счет Чтобы установить, какая сумма на нем имеется на настоящий момент на остатке
Далее обращается в банк С уведомлением относительно своего намерения произвести данное действие
После этого переводит средства на упомянутый счет В числе прочего это можно сделать:
  • посредством кассы Сбербанка;
  • через любое иное кредитное учреждение;
  • посредством почтового отделения;
  • также можно произвести пополнение карты, с которой осуществляется списаний средств задолженности по займу через — банкомат, терминал, посредством Мобильного банка, а также Сбербанка онлайн
Далее в день, на который назначено погашение Потребуется написать заявление на данный предмет в Сбербанке, в этой бумаге требуется привести:
Затем на следующий день Эта операция будет выполнена
После этого сотрудники этой организации Произведут пересчет остающейся задолженности, и изменят график платежей
Если же она выплачена полностью То лицу, которое приобрело недвижимость, вручается справка о том, что это произошло

Нюансы

Прежде, чем принимать решение о досрочном погашении кредита, рекомендуется удостовериться в целесообразности подобной меры. Для этого стоит ознакомиться с возможными нюансами.

Полное

Способ предусматривает полное погашение обязательств в любой момент времени. Средства списываются со счета в ближайшую дату ежемесячного платежа.

Расчёт займа при досрочных выплатах

Допустим следующие параметры предоставленного банком кредита:

  • сумма 1000000 руб.;
  • период кредитования – 5 лет;
  • ставка по процентам – 10%.

При этом клиент в начальные три месяца сделал три платежа по 21247 руб. На четвёртый месяц было решено закрыть соглашение, выплатив остаточную сумму.

Сумма произведённых выплат 21247*3=63441 рублей. На 4-ый месяц была произведена выплата в 500000 руб., в связи с чем предварительно было предоставлено заявление. Как меняется ситуация с процентами? Смотрите таблицу ниже.

Таблица 1. Изменение процентов после внесения досрочного платежа.

Дата платежа Сумма платежа Основная задолженность  %% Досрочные погашения Остаток по долгу
1 12.2020 21247,04 12913,71 8333,33 0,00 987086,29
2 01.2020 21247,04 13021,33 8225,72 0,00 974064,96
3 02.2020 21247,04 13129,84 8117,21 0,00 960935,13
4 03.2020 521247,04 13239,25 8007,79 500000 447695,87
5 04.2020 21247,04 17516,25 3730,80 0,00 430179,63
6 05.2020 21247,04 17662,21 3584,83 0,00 412517,41

Мы видим, что в марте платёж составил 500000 рублей. Эта сумма полностью отнимается от суммы основного долга. При этом проценты не покрываются. В апреле взнос стандартный, но проценты резко снижаются (их денежный эквивалент). Сумма выплачиваемого главного долга возрастает.

Итого расчёт досрочного покрытия по аннуитету можно выразить такой общей формулой: Платёж=Основной долг Платёж, приближенный к текущей дате.

Способы погашения

Частично погасить задолженность путем внепланового внесения платежа можно несколькими способами:

  • через сервис «Сбербанк Онлайн»;
  • с помощью приложения «Мобильный банк»;
  • с использованием устройств самообслуживания (банкоматов, терминалов);
  • наличными в банковском отделении.

Также допускается оформление перевода со счета другого банка.

Частичное

Этот вид досрочного возврата кредита предполагает уплату некоторой части задолженности раньше установленного срока. В этом случае уменьшается размер основного долга и пересматриваются параметры кредитования.

В график платежей вносятся соответствующие изменения. Заемщик имеет право выбора: уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредитования.

Через сбербанк онлайн

Кредиты бывают аннуитетными (оплата совершается равными платежами) и дифференцированными (каждый месяц уменьшается, поскольку частично состоит из суммы процента от остатка). По каждому типу предложена подробная инструкция для внесения досрочного платежа.

Операция выполняется без предварительного уведомления банка.

Через смс

При наличии технической возможности функция досрочного частичного погашения ипотечного и другого кредита в Сбербанке реализуется в территориальных банках страны. Для оформления платежа со счета банковской карты, которая подключена в услуге «Мобильный банк», нужно создать и направить на номер 900 СМС сообщение такого формата: «КРЕДИТ 12345678901234567890 1234», где:

  • 12345678901234567890 — 20-значный номер ссудного счета, который указан в кредитном договоре;
  • 1234 — последние четыре цифры банковской карты, с которой будет осуществляться платеж.

Последние цифры указываются в том случае, если на пользователя зарегистрировано несколько банковских карт.

Слово можно написать английскими буквами — «KREDIT».

Такой способ погашения подходит только для дифференцированных платежей. Также предусмотрено важное условие: ссудный счет и карта открыты в одном территориальном банке.

Заключение

Для начала процедуры по преждевременному закрытию долга, стоит обратиться в банк как минимум за неделю до очередного платежа и проконсультироваться с кредитным экспертом, чтобы остаться в плюсе. Ключевым направление диалога должны стать вопросы, касающиеся нового графика, суммы взноса и другие финансовые моменты.

Заключение

Досрочное погашение задолженности по кредитам в большинстве ситуаций — выгодная для заемщика процедура, освобождающая его от обязательств и гарантирующая экономию средств. Однако прежде чем инициировать досрочные выплаты, стоит ознакомится с условиями своей кредитной программы и выбрать наиболее выгодный способ расчетов.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование