Как уменьшить выплаты по кредиту в Сбербанке: тонкости реструктуризации в 2020 г.

Содержание
  1. Основные требования к заемщику
  2. Что такое реструктуризация ипотеки?
  3. Что делать, если банк отказал в реструктуризации?
  4. Что делать, если банк отказывает
  5. Что можно получить в итоге: виды реструктуризации в сбербанке
  6. ​основанием для реструктуризации могут быть:
  7. Алгоритм действий заемщика, рассчитывающего на государственную поддержку
  8. В отделении сбербанка
  9. Возможные варианты
  10. Выгодные кредитки других банков
  11. Документы для реструктуризации кредита в «сбербанке»
  12. Изменение валюты
  13. Ипотечные каникулы
  14. К жилью
  15. К заемщику
  16. Как изменить график платежей по ипотеке?
  17. Как реструктуризировать кредит в сбербанке?
  18. Как реструктуризируется долг
  19. Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства?
  20. Какие необходимы документы
  21. Особенности написания заявления на реструктуризацию долга
  22. Отсрочка погашения
  23. Отсрочка погашения долга
  24. Оформление потребительского кредита
  25. Плюсы и минусы реструктуризации
  26. Подача заявления
  27. Подводные камни
  28. Подписание документов
  29. Подписать документы в банке
  30. Помощь государства
  31. Порядок процедуры
  32. Последствия бездействия для заемщика
  33. Пошаговая инструкция
  34. Преимущества и недостатки процедуры
  35. Преимущества и недостатки реструктуризации
  36. Преимущества и недостатки реструктуризации в сбербанке
  37. Принятие решения
  38. Продление срока
  39. Реструктуризация для физических лиц
  40. Реструктуризация для юридических лиц
  41. Рефинансирование ипотечного кредита
  42. Составление для клиента индивидуального графика выплат
  43. Способы реализации для физического лица
  44. Способы реструктуризации в сбербанке
  45. Срок рассмотрения заявки банком
  46. Требования
  47. Требования к ипотечной жилплощади
  48. Увеличение срока выплаты кредита

Основные требования к заемщику

Попытать судьбу реструктурировать кредит может каждый заемщик, попавший в затруднительное положение. Однако далеко не всем банк готов дать положительный ответ. Преимущества имеют граждане, соответствующие ниже приведенным требованиям:

  1. Хорошая кредитная история.
  2. Наличие реальных причин потери источника дохода или его значительного снижения.
  3. Способность представить документы, убеждающие в целесообразности реструктуризации долга.
  4. Наличие официального дохода (хотя бы одного члена семьи при потере другого из членов).

Не запрещено обращаться с просрочками по кредиту, но банк чаще идет навстречу дисциплинированным заемщикам, обратившимся заранее.  Кроме того, выбрав путь реструктуризации, кредитная история человека не испортится.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Данный термин предполагает официальное изменение условий кредитного договора. Это необходимо, если, например, вы потеряли работу, курс рубля снова снизился, а кредит валютный. Потерять работоспособность означает не иметь возможность погашать задолженность вовремя. Реструктурировать ссуду означает переподписать договор.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации?

Главное не впадать в панику и продолжать действовать. Есть другие способы выхода из сложившейся ситуации. Многие банки предлагает воспользоваться реструктуризацией. Если удастся выяснить причину отказа, обратитесь в Сбербанк повторно, исправив недочеты, ставшие причиной вынесения неудовлетворительного решения.

Что делать, если банк отказывает

Если Сбербанк отказывается реструктуризировать долг по карте, то проблему придется решать самостоятельно. Заставить кредитную организацию пойти на этот шаг нельзя в силу закона. Вариантами решения проблемы могут стать:

  • рефинансирование задолженности;
  • оформление нового кредита в стороннем финансовом учреждении;
  • обращение за помощью к близким.

Что можно получить в итоге: виды реструктуризации в сбербанке

Реструктуризация кредита – это изменение условий по кредиту с целью снизить кредитную нагрузку на заемщика. В зависимости от ее вида можно изменить: срок кредитования, размер платежей, график выплат, валюту, а также получить дополнительные льготы.

Варианты реструктуризации для клиентов Сбербанка:

  1. Отсрочка платежа. Такая процедура дает возможность клиенту найти средства на выплату задолженности. Ограничение на отсрочку составляет 12 месяцев.
  2. Продление срока кредитного договора. Потребительский кредит, который выдается сроком до 7 лет, можно продлить еще на 3 года. Это уменьшит ежемесячный платеж. Клиент должен быть готов к тому, что конечная переплата будет больше первоначальной.
  3. Изменение графика погашения кредита. Могут быть предложены другая дата платежа, изменение суммы погашения в разные месяцы. Если работа является сезонной, кредитная нагрузка перераспределяется на «прибыльный» период.
  4. Изменение валюты кредита. Долг будет пересчитан в рубли.

Могут использоваться несколько вариантов вместе. Дополнительно можно получить отмену или снижение штрафов за просрочку уплаты долга.

Вариант Что это даст заемщику В каком случае подходит
Отсрочка платежа «Кредитные каникулы» позволят временно не платить кредит (или платить меньше), чтобы решить другие проблемы При временном снижении доходов: потере работы, длительном больничном, декретном отпуске и т. д.
Продление срока кредита Уменьшится платеж на весь срок кредита При постоянном снижении доходов или роста расходов семьи: развод, рождение ребенка, снижении зарплаты
Изменение графика Дата и размер платежей будет соответствовать времени получения дохода При изменении даты выплаты зарплаты, при смене работы на сезонную
Изменение валюты Долг зафиксируется в рублях и не будет зависеть от курса валют Если валюта кредита доллары либо евро, а зарплата в рублях

В банковской сфере существует понятие повторной реструктуризации. В случае если заемщик не улучшил свое финансовое положение за отведенное время, он может подать заявку на повторный пересмотр условий кредитования. Положительное решение получить сложнее, но также возможно.

​основанием для реструктуризации могут быть:

  • Существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты труда и др.)
  • Призыв / прохождение срочной военной службы в армии
  • Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет/3 лет
  • Утрата трудоспособности

Алгоритм действий заемщика, рассчитывающего на государственную поддержку

Сначала подается заявка на реструктуризацию. При этом необходим обязательный пакет документации. Сбербанк рассматривает запрос в течение десяти дней и выносит решение. При одобрении остается лишь подписать договор на ипотеку с новыми условиями. Возможно потребуются и дополнительные документы. Общий перечень бумаг включает:

  1. Паспорт: копия и оригинал, который необходим при оформлении соглашения о реструктуризации.
  2. Документация, подтверждающая появление прав собственника на объект недвижимости, приобретенного в ипотеку.
  3. Договор займа на покупку жилья, условия которого необходимо реструктурировать, если он подписан более года назад.
  4. Банковскую выписку, указывающую на отсутствие просрочек в последние 12 месяцев (клиентам Сбера не требуется).
  5. Справки об уровне официальных доходов за последние три месяца.
  6. Доказательства статуса заемщика и соответствия предъявляемым требованиям.
  7. Документы, доказывающие, что заемщик действительно имеет финансовые трудности.

Вся документация должна быть действительной и актуальной на момент подачи заявления, и характеризовать основания на участие в государственных программах, а также указывать на законное право пользоваться реструктуризацией.

Пошаговый алгоритм выглядит следующим образом:

  1. Изучите условия реструктуризации, определите возможность участия в программах, предоставляющих льготы.
  2. Подготовьте обязательные пакет документов (договор ипотеки, справки о заработке, прочие бумаги согласно списку).
  3. Подайте заявление лично или в режиме онлайн. Заполните анкету, указывая достоверные данные, ссылаясь на факты и документы.
  4. Дождитесь одобрения. На это уйдет до 10 суток с момента обращения. Контролируйте статус заявки лично, но не навязчиво.

При положительном решении подпишите договор о реструктуризации.

В отделении сбербанка

Список офисов, адреса, рабочий график и месторасположение на карте смотрите на сайте Сбербанка. Обращайтесь в любой ближайший пункт обслуживания. Анкету выдать работник – операционаст. Он же поможет в заполнении онкеты. С собой возьмите паспорт и соглашение об ипотеке, которое необходимо реструктурировать.

Возможные варианты

После обращения клиента другой банковской структуры, Сбербанк сможет снизить процентную ставку и пересмотреть другие условия кредитования. Если займ оформлен в этом банке, каждый желающий, попавший в сложную жизненную ситуацию, может рассчитывать на послабление со стороны кредитора. Если ипотека бралась в инвалюте, теперь долг будит возвращаться в рублях.

Выгодные кредитки других банков

Сбербанк – далеко не единственный банк на рынке, предлагающий кредитные карты. Более того, конкуренты крупнейшего кредитного учреждения РФ предлагают часто кредитки с более привлекательными условиями и программами лояльности. Ниже приведена подборка лучших карт с кредитным лимитом и возможностью заказать онлайн.

Документы для реструктуризации кредита в «сбербанке»

Так, после отправки предварительной анкеты вы узнаете, какие именно документы необходимо предоставить в банк. Перечень формируется в зависимости от сложившейся у заемщика ситуации. Среди основных документов выделим:

  1. Паспорт (оригинал и копия).
  2. Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения за последние 6 месяцев (например, справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме государственного учреждения, если есть ограничения в предоставлении справок по форме 2-НДФЛ).
  3. Документы, подтверждающие трудовую занятость заемщика (например, копия трудовой книжки, выписка и трудовой книжки, справка от работодателя, копия контракта с работодателем или другие официальные подтверждения).

В качестве дополнительных документов банк вправе потребовать:

  1. Медицинские справки и заключения, согласно которым произошла потеря трудоспособности, инвалидность.
  2. В случае смерти клиента наследниками предоставляется свидетельство о его смерти.
  3. Налоговая декларация.
  4. Копия уведомления о предстоящем сокращении на работе.
  5. Кредитные договора, заключенные с другими банками.
  6. Прочие тематические документы.

Собрать документы необходимо не только на себя, но и на поручителя (созаемщика).  Помните, сразу после подачи в банк заявления прекращать оплачивать кредит не стоит. В период пока организация будет принимать решение, могут быть начислены штрафы, пени за просрочку.

Изменение валюты

Многие успели взять ипотеку в американских долларах или евро. Теперь, когда курс вырос, возвращать кредит стало крайне сложно. Сбербанк, понимая это, предлагает реструктуризацию, когда с момента подписания договора все взаиморасчеты будут проводиться в рублях. Суммы фиксированные, прописанные в графике платежей.

Ипотечные каникулы

Под этим термином стоит понимать льготный период, в течение которого ежемесячные платежи по ипотеке не вносятся. Действие договора приостанавливается, а общий срок возврата срдств продлевается. В рамках реструктуризации можно изменить сумму обязательного платежа, если есть возможность хоть частично оплачивать кредит. В любом случае каникулы предоставляются не более чем на полгода. Обязательные условия для оформления:

  1. Подтвердите наличие факторов, не позволяющих своевременно погашать задолженность по ипотеке.
  2. Реструктуризация не производилась, а сумма займа не превышает отметку в 15 миллионов рублей.
  3. Выплачиваемое жилье является единственным. Это указывает на отсутствие возможности решить проблему иначе.
  4. В течение предыдущего периода с момент оформления ипотеки каникулы не предоставлялись.

Это реальный способ выйти из ситуации, когда, например, заемщик не застраховался и временно утратил работоспособность. Пока он находится на лечении и реабилитации, платить за ипотеку не придется. При этом штрафы, пени, ужесточение условий не предусматривается.

К жилью

Естественно, недвижимость должна быть оформлена должным образом. Законность сделки не может вызывать сомнений. Любое подозрение – повод для отказа в реструктуризации. При этом в перечень основных требований входит:

  1. Условия, пригодные для проживания: наличие ремонта, удобств, подключенных коммуникаций.
  2. Отсутствие незаконных перепланировок, внесение изменений в проект без согласования, другие факторы, снижающие стоимость.
  3. Заемщик, выступающий на правах долевого участия не должен иметь другой недвижимости, которую можно продать, использовать как залог.

Есть и дополнительные требования, применяемые  в некоторых случаях. Так, одобряются заявки, когда цена квадратного метра жилья, купленного в ипотеку, не ниже 60 % от среднерыночной по региону. По площади однокомнатная, двухкомнатная, трехкомнатная квартира равна или больше 45, 65 и 85 квадратных метров соответственно.

К заемщику

Есть всего два требования, предъявляемых к претендентам. Главное – отсутствие просрочек на момент подачи заявки. Если она уже существует, до трех месяцев – не страшно. Больше – критично. В реструктуризации с вероятностью 80% будет отказано. Еще одно требование – обоснованность. Необходимо документально подтвердить наличие факта ухудшения материального положения, а также предоставляются справки о доходе, получаемом в настоящее время. При увеличении срока кредитования важно, чтобы по новому графику последний взнос вносился до наступления 75-летия.

Как изменить график платежей по ипотеке?

Обратившись в Сбербанк за реструктуризацией, условия нового соглашения обсуждаются с клиентом. Чтобы было легче оплачивать ипотеку, приходится увеличивать срок возврата кредитных средств. Заявки принимаются при личном посещении отделения банка, в личном кабинете, на официальном сайте или через ДомКлик.

Как реструктуризировать кредит в сбербанке?

Очень часто в средствах массовой информации говорится о реструктуризации кредита или кредитных каникулах Сбербанка. Реструктуризация кредита – это пересмотр договоров между банком и заемщиками, либо оформление приложений к основным договорам. Эти действия производятся для того, чтобы найти оптимальное решение по выплате заемщиками кредитов в случае, если их финансовое положение ухудшилось, в результате чего они не могут погасить кредиты по ранее установленным графикам.

Как реструктуризируется долг

Существует несколько схем погашения задолженности и дальнейшего выплачивания кредита:

  • составление индивидуального графика;
  • увеличение срока кредитования;
  • предоставление кредитных каникул.

Выбор подходящей схемы производится на основании сведений, предоставляемых заемщиком. Следует помнить, что при заключении нового кредитного договора, действие старого должно быть официально прекращено соответствующим соглашением. Теперь подробнее о схемах реструктуризации.

Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства?

Чтобы стать участником госпрограммы достаточно быть:

  1. Молодой многодетной семьей, имеющей несовершеннолетних детей.
  2. Родителями, чей ребенок имеет статус инвалида.
  3. Членом семьи, где проживает инвалид первой или второй группы.
  4. Участником боевых действий (ветераны войты также входят в данную категорию).
  5. Законным опекуном, усыновившим двух и более несовершеннолетних детей.
  6. Инвалидом, не имеющим достаточно средства для покупки жилья, улучшения условий.
  7. Лицом, на иждивении которого находится инвалид или студент в возрасте до 24 лет.

Каждая ситуация уникальна. О доступности реструктуризации на льготных условиях в вашем случае спрашивайте у консультантов.

На общих основаниях за реструктуризацией обращаются люди:

  1. Доходы которых уменьшились на 30% или более.
  2. Размер регулярного платежа увеличился на 30% или более ввиду изменений курса рубля (для валютной ипотеки).
  3. Оставщийся после ипотечной выплаты заработок составил меньше 2-кратного прожиточного минимума, отведенному каждому члену семьи.

Эти обстоятельства достаточно, чтобы Сбербанк принял заявку на реструктуризацию.

Какие необходимы документы

Пакет документов утверждается банком и должен быть согласован со специалистом в зависимости от конкретной ситуации.

Стандартный пакет включает:

  • заявление и анкету;
  • паспорт заемщика, созаемщика, поручителя (при наличии);
  • документ о финансовом состоянии за 6 месяцев;
  • копию трудовой книжки или трудового договора;
  • документы – основания для реструктуризации.

Для подтверждения причин реструктуризации клиент должен принести в банк: трудовую книжку с отметкой об увольнении, справку с биржи труда, выписку с зарплатного счета, медицинскую справку, выписку из стационара.

Кроме того, у клиента могут дополнительно потребовать документы по залогу (если оформляется), справку о пенсионных начислениях, декларацию, выписку со счета зарплатной карты.

Особенности написания заявления на реструктуризацию долга

Принцип написания заявления на реструктуризацию кредита в «Сбербанке» мало чем отличается от других кредиторов. В шапке указываются адрес головного офиса банковской организации, ваши данные (ФИО, прописка, паспортные данные). В самом заявлении (теле) последовательно пишите:

  1. Дату подписания кредитного договора .
  2. Сумму заемных средств, период действия контракта, размер ежемесячных платежей, процентную ставку.
  3. Период, с которого произошло ухудшение финансового положения.
  4. Причины, по которым невозможно дальнейшее выполнение кредитных обязательств.
  5. Предполагаемые вами условия реструктуризации (отсрочка, пролонгация, снижение процентной ставки и пр.).
  6. Контактные данные для быстрой связи банковского сотрудника с заемщиком.
  7. Список документов, которые прикладываются к заявлению.

После, подпишите бумагу и отдайте ее работнику «Сбербанка». Лучше написать заявку в двух экземплярах и обе подписать – на всякий случай.

Отсрочка погашения

С прошлого года остается в силе закон, позволяющий в рамках реструктуризации предоставлять кредитные каникулы до полугода. В этот период погашать ипотеку не обязательно. По истечение срока платежи вносятся согласно графика. Суммы остаются прежними. Отсрочка абсолютно законна, и не несет в себе скрытые, неудобные условия.

Отсрочка погашения долга

Если у держателя карты возникли трудности, имеющие явно временный характер, то ему могут предложить отсрочку. Она может длиться от 2-3 месяцев до 1 года. Обычно к данной схеме решения проблем прибегают, если заемщик потерял работу, вынужден ухаживать за больным родственником и в других аналогичных ситуациях.

В течение отсрочки Сбербанк обычно предлагает ежемесячно платить только проценты, а погашение основного долга начинается позднее. За время ее действия вполне можно найти новую работу, решить некоторые другие проблемы.

Оформление потребительского кредита

Дополнительное вливание кредитных средств в семейный бюджет – реальный выход из трудностей. При этом следует учитывать, что придется погашать не только ипотеку. Суммарные ежемесячные затраты вырастут. Зато не будет просрочки, за которую насчитывается пеня, и приходится погашать штрафы. И если нет времени ждать, пока банк согласится на реструктуризацию, потребительский заем поможет избежать увеличения задолженности по ипотеке, что увеличит шанс получить одобрение.

Плюсы и минусы реструктуризации

Процедура изменения структуры погашения задолженности выгодна обеим сторонам правоотношений. Банк таким образом избегает убытков, клиент получает более удобные условия по кредиту.

Для клиента такая процедура имеет свои плюсы и минусы.

Выгоды для заемщика:

  • отсутствие или сокращение штрафов;
  • сохранение положительной кредитной истории;
  • дополнительное время на решение своих проблем;
  • меньший размер ежемесячных платежей;
  • высвобождение дополнительных средств.

Но для клиента существуют и отрицательные моменты такой сделки:

  • увеличение переплаты в случае отсрочки или изменения сроков;
  • продление срока действия обязательств.

Помимо указанных вариантов реструктуризации, есть и другой способ уменьшить выплаты по кредиту.

Подача заявления

Как и при оформлении ипотеки, первое, что нужно сделать, чтобы провести реструктуризацию – подать официальный запрос. Это анкета, бланк которой выдадут в Сбербанке. Она же доступна в режиме онлайн, где все необходимые сведения вносятся в отведенные графы. Если заявление пишется на бумаге, нужна оригинальная подпись заемщика, обратившегося за реструктуризацией. Интернет-запрос на реструктуризацию ипотеки подается из ЛК после авторизации, что исключает необходимость лично подавать заявление в банк.

Подводные камни

Следует помнить, что для перерасчета необходимо подготовить документацию. Некоторые справки, выписки стоят денег. Например, необходимо заново оценить объект недвижимости. Сумма, определенная банком не устраивает. Придется обращаться в специализированную компанию. Оценочный акт выдадут после оплаты услуги.

Подписание документов

После вынесения одобрения банк вправе запросить дополнительные сведения об объекте, оформленного в ипотеку, а также о заемщике, желающем воспользоваться реструктуризацией. На все отводится не более месяца. Собрав все необходимые документы, отправляйтесь в отделение Сбербанка, где подпишите договор о реструктуризации.

Подписать документы в банке

Если заявка одобрена, то с клиентом свяжется менеджер. Он предложит согласовать удобное время визита в офис Сбербанка для подписания документов. При обращении в подразделение надо иметь при себе паспорт и оригиналы всех загруженных на сайт документов.

После идентификации клиента менеджер распечатает дополнительное соглашение и другие документы. Их следует прочитать и подписать.

Помощь государства

Для некоторых категорий граждан решить возникшие материальные сложности можно не только за счет отсрочки или продления периода возврата долга по ипотеке. Реструктуризация с господдержкой предполагает, что частично ипотека погашается за счет средств из бюджета страны. Есть специальный орган, ответственный за предоставление льгот – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Это посредник между заемщиком и банком в процедуре оформления реструктуризации.

Порядок процедуры

Есть несколько способов обратиться за реструктуризацией. Одни обращаются лично. Для этого подойдет любое отделение Сбера. Лучше, если это будет офис, оформивший договор ипотеки. Другие пользуются сервисами удаленного доступа. Запросы отправляют по Интернету из личного кабинета Сбербанк Онлайн или в системе Дом.Клик.

Реструктуризация доступна, если ипотека взята как минимум больше года назад, а в течение последних двенадцати месяцев не было просрочек.

Последствия бездействия для заемщика

Если заемщик не может или не хочет оплачивать кредит, не рассматривает программы реструктуризации или рефинансирования займа, т.е. вообще ничего не предпринимает – последствия могут быть самыми плачевными, а именно:

  1. Изначально начнутся звонки, полетят письма с напоминанием вернуть долг.
  2. После, добавятся мягкие угрозы о судебных разбирательствах.
  3. Возможно, банк пришлет на ваш электронный адрес письмо с индивидуальным предложением реструктуризации кредита.
  4. Дальнейшее «молчание» клиента приведет к получению повестки в суд.

Что будет после суда, никто знать не может. Да, вам не грозит лишение свободы, но не исключено, что вас лишат ценного имущества, серьезно испортят репутацию. Для заемщика возможет и положительный исход событий: снижение суммы долга, избавление от штрафов. Кстати, «Сбербанк» по сравнению с другими кредиторами в их начислении достаточно лоялен.

Можно выбрать еще один способ бездействия – переждать срок исковой давности, сбежав из города, сменив место жительства и номера телефонов, переоформить свое личное имущество на родственников, но все это противозаконно. Прятаться годами от судебных приставов – нелегко и опасно.

Помните, суд – это не самое страшное. Если банк передаст ваше дело коллекторам, то последствия могут быть самыми неожиданными. Нередко заемщики становятся жертвами «черных» коллекторских агентств, о действиях которых ходят целые легенды. Самый лучший способ избавиться от проблемной задолженности – это конструктивный диалог с кредитором.

Пошаговая инструкция

Процедура реструктуризации проводится по согласованию между заемщиком и Сбербанком. Ее можно разделить на 4 основных этапа:

  1. Подготовка пакета документов.
  2. Подача заявки.
  3. Получение решения банка о возможности изменения первоначальных условий.
  4. Подписание документов.

После заключения дополнительного соглашения будет составлен график выплат. Погашать задолженность нужно будет уже по нему. Нарушение данного графика приведет к начислению пеней, а также может послужить причиной для обращения финансового учреждения в суд. Договориться на повторную реструктуризацию практически невозможно.

Преимущества и недостатки процедуры

Если разговаривать о достоинствах перерасчета, то в перечень обязательно нужно включить:

  1. Улучшение условий ипотеки при сохранении права пользоваться приобретенным жильем.
  2. Получение времени для решения финансовых проблем, не выплачивая кредит месяцами.
  3. Сохранение кредитной истории, так как в данном случае негативных отметок не ставится.
  4. Платить меньше, так как снижается сумма платежа, а также процентная ставка по кредиту.

Однако всегда есть другая сторона. Обращаясь за реструктуризацией, необходимо учитывать, что придется возвращать столько же. Тело кредита не меняется. Если в период каникул решить материальные трудности не получится, проблема не разрешится. Придется еще раз собирать справки. Все это не является минусами в чистом виде, но помнить о данных особенностях необходимо.

Преимущества и недостатки реструктуризации

В результате рефинансирования банк получает нового клиента, который зарекомендовал себя положительно и имеет хорошую платежную дисциплину, в противном случае банки часто отказывают.

Преимущества для клиента:

  • Уменьшение ежемесячного платежа на 5-40%, а свободные средства направить на досрочное погашение и быстрее вернуть долг.
  • Сократить расходы — переплату за счет снижения процентной ставки и сэкономить на страховании жизни и собственности (в некоторых случаях допускается без изменения процентов).
  • Возможность получить дополнительные средства на личные нужны.

Сегодня потребительские кредиты выдают на большие суммы (до 5 млн. руб.). Многие заемщики, чтобы снять обременение с машины или квартиры и не платить страховки оформляют перекредитацию. Обратите внимание, что в случае переоформления ипотеки на потребительский кредит, даже на самых выгодных условиях, будет утрачено право на получение имущественного вычета.

Преимущества и недостатки реструктуризации в сбербанке

Главными достоинствами участия в программе реструктуризации Сбербанка выступает сохранение жилья и возможность закрыть долги по ипотеке на более выгодных условиях. Это позволит клиенту оставаться с хорошей кредитной историей, что также крайне важно в современных условиях. Немаловажным плюсом является снижение финансовой нагрузки на заемщика, что положительно скажется на его материальном положении.

Единственным серьезным недостатком процедуры реструктуризации можно считать серьезные временные затраты на подготовку необходимых документов и ведение переговоров с сотрудниками банка. Важно понимать, что в случае отказа кредитной организации они окажутся попросту бесполезными.

Принятие решения

Если предоставить исчерпывающую информацию о себе и ипотеке, подлежащей реструктуризации, Сбербанк рассмотрит заявку и примет решение не позднее 10 дней. Уведомление отправляется по электронной почте и в СМС, на телефон, указанный в анкете. После того, как банк согласится произвести реструктуризацию, нужно лично в течение месяца подписать нового соглашение, на основании которого прежний договор расторгается, и в силу вступают новые условия ипотеки.

Продление срока

Это возможность уменьшить размер обязательных платежей. Послед реструктуризации ежемесячный взнос станет меньше за счет пролонгации кредитного договора. Если брать суммарные затраты, придется переплатить чуть больше. Но для большинства людей это возможность беспрепятственно погашать задолженность, избежав просрочек и рисков. Новые условия ипотеки после проведения реструктуризации рассчитываются исходя из дохода обратившегося лица на момент подачи заявки.

Реструктуризация для физических лиц

В отношении физлиз перерасчет ипотеки имеет ряд особенностей. Наличие просрочек – повод для отказа, особенно, если кредит не платили более трех месяцев. Есть возможность пересчитать ипотеку, став участником программы господдержки. В случае отказа в пересмотре условий ипотеки, Сбербанк не обязан уведомлять о причинах отказа. А вот заемщику нужно документально подтверждать наличие объективных, актуальных причин неспособности выплачивать ипотеку на прежних условиях.

Реструктуризация для юридических лиц

Статус юрлица позволяет пользоваться специальными условиями погашения коммерческой ипотеки, которые обговариваются индивидуально. Для принятия решения банку потребуется провести комплексный мониторинг ликвидности предприятия. В некоторых случаях долги по ипотеке частично списываются. В других разрешено погашать задолженность выпущенными акциями. Последний случай доступен для ЗАО, ОАО, ПАО. У ООО подобной возможности нет. Большинство послаблений доступно и для ИП.

Рефинансирование ипотечного кредита

Это отдельная услуга, также предполагающая переоформление договора ипотеки. В отличие от реструктуризации, рефинансирование предполагает получение денег в другом банке, чтобы рассчитаться по ипотечному займу. Это возможность не испортить кредитную историю в период семейного финансового кризиса. При этом можно не только получить отсрочку, увеличить срок возврата, но и снизить процентную ставку на остаток задолженности по ипотеке.

Составление для клиента индивидуального графика выплат

Заемщик указывает конкретную сумму платежа, которую может вносить ежемесячно. Именно она учитывается при составлении индивидуального графика. Платежи могут вноситься даже поквартально и быть неравномерными, если клиент имеет сезонный заработок. Тогда наибольший платеж будет приходиться именно на “доходный” сезон. Такой договор составляется на период от 12 месяцев. Если срок его действия заканчивается, составляется новый договор на реструктуризацию.

Способы реализации для физического лица

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» для физического лица возможна в нескольких вариантах, а именно:

Способ реструктуризации

Вид кредита

Возможности и опции

Отсрочка по уплате основного долга («кредитные каникулы») Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 1 года, ипотека – до 2-х лет В течение оговоренного с банком периода заемщик оплачивает не весь заем, а только начисленные по нему проценты, остальное он сможет вернуть позже. Способ позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет клиента, значительно уменьшить размер ежемесячного платежа, оставив при этом переплату на том же уровне
Отказ от взимания неустоек, штрафных санкций Все виды кредитов Первичные условия с клиентом не изменяются, однако «Сбербанк» может полностью или частично «простить»  начисленные штрафы и пени
Увеличение периода кредитования – пролонгация Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 3-х лет, но не более 7 лет общий период. Ипотека – до 10 лет, но не более 35 лет общий период займа Ежемесячный платеж автоматически сокращается, процентная ставка не меняется, переплата в итоге становится больше, но данная мера позволяет облегчить текущие семейные расходы
Индивидуальные условия в графике погашения  Все виды кредитов Изменения в графике платежей направлены на положительный исход для заемщика. Могут быть перенесены даты платежей, изменена очередность уплат, например, сначала штрафы, потом проценты, а после – основной долг. Это удобно для сезонных работников, когда в период максимального дохода можно оплачивать большую часть кредита. Допустимо также изменить типы составленных графиков (аннуитетный на дифференцированный и наоборот). Перечисленные меры могут быть использованы в комплексе или по отдельности

Условия реструктуризации в «Сбербанке» достаточно лояльные и способны помочь человеку урегулировать отношения с кредитором при возникновении финансовых трудностей. К одному из способов можно прибегнуть, имея даже длительные просрочки. Вышеперечисленные методы применяются не только крупнейшим банком России – «Сбербанком», но и другими банковскими организациями государства.

Способы реструктуризации в сбербанке

Финансовые проблемы всегда появляются в неподходящий момент. Если воспользоваться реструктуризацией, можно:

  1. Уменьшить объем обязательного ежемесячного платежа.
  2. Продлить срок действия договора, увеличить период возврата.
  3. Понизить процентную ставку до минимальной.
  4. Пересмотреть график погашения ипотечного займа.
  5. Изменить валюту с долларов и евро на рубли.
  6. Воспользоваться государственной материальной поддержкой.
  7. Оформить кредитные каникулы, обнулить регулярный платеж.

Причем где взят первоначальный кредит значения не имеет. Ипотека может быть оформлена в Сбербанке или в любом другом банке Российской Федерации. В каждом из перечисленных случаев действующее соглашение аннулируется, и подписывается новый договор со Сбербанком.

Срок рассмотрения заявки банком

Конкретных сроков рассмотрения заявки Сбербанк и его партнеры не устанавливают. В большинстве случаев они не превышают 30 дней, а часто ответ клиент получает через 2-7 дней. Иногда его могут попросить представить дополнительные документы, что также увеличит сроки решения вопроса.

Требования

Среди всех критериев, применяемых при вынесении положительного решения о реструктуризации, сотрудники банка обращают внимание на характеристики жилья. Недвижимость продолжает оставаться залоговым имуществом. Также предъявляются требования к обратившемуся лицу. Смотрят на суммарный доход семьи, заработную плату, а также берут в расчет добросовестность как заемщика. Запрашиваются сведения о наличии просрочек, проверяется своевременность внесения платежей и т.д.

Требования к ипотечной жилплощади

Чтобы оформить реструктуризацию, придется подтвердить, что в квартире, взятой в ипотеку есть все условия для проживания. Наличие неузаконенной перепланировки станет поводом для отказа. Важно, чтобы жилье имело должное техническое состояние. При необходимости сделайте косметический ремонт. Подобные требования распространяются на жилые загородные дома, купленные в ипотеку. Если нужно реструктурировать долю, заявка удовлетворяется, если у заявителя нет другого места жительства.

Увеличение срока выплаты кредита

Если ухудшение финансового положения заемщика связано с понижением зарплаты либо других получаемых доходов, но при этом они остаются стабильными, клиенту увеличивается период кредитования. Для потребительских кредитов и автокредитов можно увеличить срок выплат до 3 лет, но общая длительность кредитного периода не должна превышать 7 лет.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование