Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита.

Как вообще рассчитывается кредит?

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

  • сумма займа (СмЗ);
  • срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Особенности кредита на 5 лет

Для начала стоит понять, что каждый банк пользуется собственной системой определения задолженности по кредиту. Поэтому, чтобы понять как рассчитать кредит на 5 лет, стоит вникнуть в тонкости деятельности финансовой организации, предоставляющей Вам ссуду. Так, например, график платежей всегда подбирается индивидуально для клиентов.

Также следует знать, какие составляющие входят в сумму кредита:

  • Размер основного займа (та сумма, которую клиент берёт в долг);
  • Процентная надбавка, начисляющаяся за возможность использования средств;
  • Сумма страхового полиса (при условии его оформления);
  • Различные комиссионные начисления.

Рассчитывая кредит на 5 лет, калькулятор учитывает все перечисленные нюансы. Поэтому если Вы планируете самостоятельно посчитать размер платежей или процентов, их также нельзя упускать из виду.

Преимущества кредитного калькулятора

Теперь рассмотрим, какие именно платежи мы можем посчитать самостоятельно при помощи калькулятора:

  • Произвести расчет графика платежей по кредиту – т.е. получить таблицу ежемесячных платежей исходя из заданных параметров. Это поможет Вам распланировать свой бюджет и по желанию внести коррективы (уменьшение или увеличение ежемесячного взноса);
  • Получить информацию об общей сумме процентов – «переплате» по кредиту за весь срок пользования;
  • Скорректировать под ваш бюджет срок и сумму потенциального займа (не конкретный платёж, а общую задолженность);
  • Выбрать наиболее удобный тип погашения ссуды: аннуитетный (равными платежами), или дифференцированный (процент начисляется на остаток «тела» кредита). Каждый из этих способов имеет свои плюсы и минусы, но от выбора одного из них будет зависеть Ваше платежное планирование. Важно: при дифференцированном типе, общая переплата по кредиту будет меньше, особенно это заметно при долгосрочных займах на большие суммы.

В целом, любой банковский сотрудник строит график платежей по кредиту по калькулятору со сходным принципом расчетов, так что Вы можете не тратить свое время лишними походами в банк и произвести расчет график платежей по кредиту не выходя из дома. Еще одним важным преимуществом является то, что Вы изначально уже будете видеть рамки переплаты и ежемесячные взносы.

Вам станет намного удобнее ориентироваться при посещении банка в предложенных ими условиях. При этом не стоит забывать, что у каждого банка или другой финансовой организации-кредитора свои собственные условия кредитования. Сторонний кредитный калькулятор с графиком платежей дает точные данные, но они могут различаться в зависимости от условий, предложенных банком. Постараемся кратко описать, какие нюансы могут возникнуть:

  • Изменение первоначального платежа. Например, изначально для себя Вы посчитали обычный ежемесячный платёж, а банк оставил возможность оплаты первого месяца – только проценты. График в этом случае подлежит пересмотру;
  • Скрытая комиссия. Сейчас, в отличие от условий 10-ти летней давности, наблюдается тенденция «прозрачности» комиссионных сборов, но не следует забывать, что не всегда все дополнительные расходы видны из графиков (все зависит от банка-кредитора). Банк может пойти на хитрость и не вносить комиссии в график платежей по кредиту, калькулятор в некоторых банках настроен со специальной погрешностью;
  • Принудительное страхование залогового имущества. Зачастую оформление этой услуги обязательно при выдаче ссуды (может достигать 10% к сумме). Не всегда банк вносит данный пункт в сам договор, иногда приходится дополнительно оплачивать разовый страховой взнос при оформлении;
  • «Плавающая процентная ставка». Иногда банки предлагают займы при условии корректировки процентной ставки, но все подобные нюансы указываются в самом договоре и обсуждаются на этапе согласования условий;
  • «Досрочное погашение». Сегодня штраф в этом случае достаточно редкое явление, но, тем не менее, иногда встречается при оформлении залога. Смысл сводится к тому, что заемщику невыгодно погашать кредит заранее, так как пересчет процентов в данном случае не производится. Совет: старайтесь брать кредитный займ с возможностью досрочного погашения, это полностью избавит Вас от проблем с ранней оплатой.

Расчёт графика платежей по кредиту в банке

Вопрос актуальный и имеет несколько вариантов развития. Самый простой – это расчёт графика платежей на официальном сайте банка. Крупные банки внедрили эту функцию совсем недавно и основана она на трех показателях: сумма кредита, процент по кредиту и период кредитования. Это удобный способ рассчитать кредит, но в чём подвох?

  1. Низкий процент. Банк злоупотребляет подачей информации и всегда скрывает реальные проценты по кредиту. Простой рекламный ход, когда 11-12% годовых превращаются в 18-25%. Да, ставка такая есть, но только для зарплатных или действующих клиентов банка. И да, зачастую кредитный калькулятор банка автоматически ставит минимальную процентную ставку.
  2. Тип кредита. Аннуитетный или дифференцированный. Некоторые банки злоупотребляют этими понятиями, автоматически выставляя аннуитетный тип кредитования. Но, что если Ваш кредит ипотека и у Вы хотите погасить кредит досрочно? Подробнее о двух типах кредита мы написали в этой статье.
  3. Страхование жизни. К примеру, Россельхозбанк обязал нас оформить страхование жизни. Сумма кредита составляла 550 000 рублей на 5 лет. А сумма страхования составила 55 000 рублей, то есть 11 000 рублей в год. Это законно? Да, ведь никто не заставляет нас брать кредит именно здесь, возьмите в другом месте.

Есть ещё много нюансов, которые мы не можем описать в рамках одной статьи. Мы специально выделяем активными ссылками материалы, которые Вам желательно прочитать и сопровождаем каждый из них примерами из реальной жизни. Потратив 20-30 минут на их прочтение, Вы будете лучше понимать, как устроена система кредитования в России не станете жертвой обмана.

Выводы и рекомендации

  1. Собираясь брать кредит, основательно подготовьтесь к этому событию.
  2. Освойте необходимый круг финансовых терминов – это первое, что надо сделать.
  3. Выясните, какие виды кредитов предоставляют в банках, выберите наилучший для вас.
  4. Познакомьтесь с процентными ставками и условиями в кредитных организациях.
  5. Поработайте с разными видами банковских калькуляторов, подбирая выгодный вариант.
  6. Наберитесь опыта в расчётах, самостоятельно составьте график платежей. Попробуйте напрямую поработать с формулами.
  7. Только после такой тренировки вы будете готовы отстоять свои интересы в «поединке» с работником банка.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование