Кредитный калькулятор

Что влияет на ваши переплаты?

Помните, что на ваши конечные переплаты по долгу влияет остаток самого долга. Так что, если вы будете вносить немного больше, то потом переплатите меньше. 

Количество дней погашения. Короткий кредит в итоге будет стоить меньше. Но и платить его сложнее…

Еще считается, что чем ближе дата погашения платежа к началу месяца, тем меньше со временем становится сам платеж. 

И самое главное, не забывайте, что банк должен заработать. Даже если вы в расчетах видите, что будете много переплачивать, то необходимо размышлять здраво. Без этого никак. И искать предложение, где нет переплат – это глупо. 

Определим основной платёж

Поскольку взносы ежемесячные, срок кредита представляем в месяцах (Кво.мес). Основной платёж (Осн.плт) рассчитываем просто:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес.

Определим основной платёж

Это понятие не меняется от того, каким методом мы будем погашать долг:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес

Что такое кредит?

В кредитном договоре, как правило, участвуют два основных действующих лица. Это банк и клиент. Клиент подписывает договор, из которого следует, что заемщик просит его профинансировать на определенных условиях.

Каждый кредитный договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Платность означает, что заемщику банковская организация выдает деньги под определенный процент, на чем банк и зарабатывает.

Возвратность говорит о том, что клиент должен вернуть всю сумму займа, включая проценты за фактическое пользование кредитными средствами. А к срочности относятся определенные сроки выплат, которые нарушать не рекомендуется, так как последуют штрафные санкции.

Оформить договор можно как на товар, квартиру, так и просто взять наличные. В связи с этим выделяют три основных направления:

  1. Автокредитование.
  2. Ипотека.
  3. Потребительское кредитование.

Также можно выделить целевые и нецелевые займы, но все это лишь общие обозначения. Самое главное в кредитовании – это ставка по кредиту, на основании которой и производится расчет процентов.

Для того чтобы хорошо ориентироваться в банковских предложениях по кредитным договорам, важно самому уметь рассчитывать проценты по кредиту. Это позволит оценить общую стоимость кредитования и найти оптимальные предложения. Для того чтобы понять, как рассчитать кредит самостоятельно, необходимо разобраться в некоторой банковской терминологии.

Вычислим коэффициент аннуитета

Годовую ставку для удобства расчётов представим в виде десятичной дроби и найдём месячный процент:

Прц.мес = Прц.ст / 12

Формула расчёта коэффициента аннуитета (Коэф.ан) такова:

Коэф.ан = Прц.мес х (1 Прц.мес)Кво.мес / ((1 Прц.мес)Кво.мес – 1)

Вычислим сумму процентов за текущий месяц

Отталкиваемся от текущего остатка долга (См.долга.тек). Умножим его на годовую ставку (Прц.ставка), представив её в виде десятичной дроби, и разделим на 12 – получим текущее значение суммы процентов (См.проц.тек):

См.проц.тек = См.долга.тек х Прц.ставка / 12

Рассчитаем месячный платёж

Он зависит только от тела кредита и коэффициента аннауитета:

См.плт = См.кредита х Коэф.ан

Рассчитаем текущий платёж

Он получается суммированием основного платежа и процентов для данного месяца:

См.плт.тек = Осн.плт См.проц.тек

Вычислим общую сумму долга

Поскольку месячные платежи одинаковы, а количество месяцев известно, то остаётся только перемножить эти величины:

См.общ = См.плт х Кво.мес

Если развернуть формулу для См.плт, то можно общую сумму выразить так:

См.общ = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес

Определим переплату

Переплата (См.пп) в чистом виде есть сумма процентов, без учёта комиссии, страховки и проч. Если они есть, то их придётся приплюсовать и к общей сумме, и к переплате.

См.пп = См.общ – См.кредита,

или иначе, если развернуть промежуточные значения:

См.пп = См.кредита х Коэф.ан х Кво.мес – См.кредита = См.кредита х (Коэф.ан х Кво.мес – 1)

А как же разные штрафы?

Иногда, кроме всех выплат вам приходится погашать штрафы. Например, если вы не внесли платеж в срок. Хорошо, когда такие величины фиксированные. 

Например, вы просрочили долг на 2 дня. Вам насчитали за это сто рублей фиксированной санкции. Вы прибавили к следующему платежу сотню и все хорошо.

Сложнее, когда штрафы вычисляются в процентах. Как правило, такие величины зависит от суммы кредита, которую вы должны на данный момент времени. 

Например, вы должны были внести деньги до 5 мая. И их сумма была 500 рублей. У вас что-то не получилось. И вас оштрафовали на 5% от суммы ежемесячного платежа. 

Тогда вы можете рассчитать сумму штрафных санкций по следующей формуле:

  • 500 : 100 х 5 = 25 . Чистый штраф составил двадцать пять рублей. 

Мы разделили ежемесячный платёж на 100, узнав от него 1 процент. Далее мы умножили это на количество процентов, и все готово. 

Только помните, что в следующем месяце вам необходимо внести два платежа вместе с суммой штрафа. То есть, ваш долг составляет 1025 рублей. Ведь одну выплату вы пропустили. 

Дополнительные настройки

Используйте ссылку “дополнительные настройки” для отображения полей формы для ввода и расчета комиссий, страховок, последнего взноса, даты выдачи кредита.

Комиссия при выдачеОдним из условий выдачи кредита многими банками является оплата Комиссии при выдаче или за выдачу кредита. Кредитный калькулятор может учесть подобную комиссию в общей стоимости кредита и при необходимости разбить комиссию в ежемесячные платежи.

Ежемесячная комиссияУчитывается в общей стоимости кредита и в ежемесячных платежах

СтраховкаСтрахование кредита – дополнительный вариант ежемесячной комиссии. Как правило, банки не учитывают страховку в графике ежемесячных платежей и взымают подобную комиссию на основании дополнительного договора. Однако общая стоимость полученного кредита при этом может сильно возрасти. Кредитный калькулятор онлайн учитывает ежемесячную страховку в общей стоимости кредита и в сумме ежемесячного платежа.

Последний взносОдин из вариантов кредита – кредит с последним взносом. При расчете подобного кредита размер ежемесячного платежа ниже за счет уменьшения выплат по основному долгу. Однако проценты на последний взнос так же начисляются и учитываются в ежемесячных выплатах.

Дата выдачиПо умолчанию используется текущая дата, но можно выбрать любую удобную. Функция удобна при работе с графиком платежей.

Дата первого платежаИзначально используется текущая дата, для удобства работы с графиком платежей выберите необходимую.

Онлайн заявка на кредит

Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно – заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса.

Применим метод дифференцированного платежа

Определим сумму основного платежа:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес = 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Воспользуемся кредитным калькулятором и получим:

См.общ = 685 000 руб.

См.пп = См.общ – См.кредита = 685 000 – 500 000 = 185 000 руб.

Внимательно ознакомимся с таблицей платежей, оценим динамику изменения сумм.

Применим метод дифференцированного платежа

Сначала посчитаем основной платёж:

Осн.плт = См.кредита / Кво.мес = 1 000 000 / 60 = 16 666,67 руб.

Дальше воспользуемся калькулятором:

См.общ = 1 457 500 руб.

См.пп = См.общ – См.кредита = 1 457 500 – 1 000 000 = 457 500 руб.

Пример 1

Исходные данные:

  • См.кредита = 500 000 руб.
  • Прц.ставка = 24% годовых
  • Кво.мес = 36 (3 года)

Пример 2

Исходные данные:

  • См.кредита = 1 000 000 руб.
  • Прц.ставка = 18% годовых
  • Кво.мес = 60 (5 лет)

Простая формула расчета процентов по кредиту

Вообще, можно рассчитать проценты по кредиту самостоятельно при помощи математики 5 класса. Для этой цели нам необходимо: 

  1. Взять сумму кредита, например те же 300 000 рублей;
  2. Разделить на 100 – так мы узнаем один процент от этого числа;
  3. Умножить на количество процентов, например те же 18.
  4. Теперь проверим: 300000/100*18 = 54 000 рублей.

То же самое. То есть, в год вы будете переплачивать именно эти деньги. Ведь сказано, что ставка 18% годовых. Это переводится, как выплата в год восемнадцати процентов от суммы основного долга.  А если у вас несколько лет, то полученную выше сумму необходимо умножить на количество таких лет. 

При помощи такой не хитрой формулы вы можете быстро проверять займы от разных банков. Прокрутили в уме или на калькуляторе – и картина относительно стала ясна. 

Кстати, часто в договоре кредитования пишется конечная сумма возврата долга. Если отнять от нее основной долг, то можно узнать, сколько конкретно вы переплачиваете. 

Рассчитаем кредит методом аннуитетных платежей

    1. Пересчитаем процентную ставку в требуемый вид:

Прц.мес = 0,24 / 12 = 0,02

    1. Вычислим аннуитетный коэффициент по формуле:

Коэф.ан = 0,02 х (1 0,02)36 / ((1 0,02) 36 – 1) = 0,02 х 2,039887 / 1,039887 = 0,0392

    1. Определим сумму месячного платежа:

См.плт = Коэф.ан х См.кредита = 0,0392 х 500 000 = 19 616,43 руб.

    1. Общую сумму получим умножением:

См.общ = См.плт х Кво.мес = 19 616,43 х 36 = 706 191,35

  1. Сумму переплаты определим вычитанием:

См.пп = См.общ – См.кредита = 706 191,35 – 500 000 = 206 191,35 руб.

Переплату также можно вычислить по основному платежу (Осн.плт)и аннуитетному (См.плт), если умножить их разницу на количество месяцев:

См.пп = (См.плт – Осн.плт) х Кво.мес = (19 616,43 – 13 888,89) х 36 = 5 727,54 х 36 = 206 191,44.

Если округлить до рублей, то суммы совпадут.

Рассчитаем кредит методом аннуитетных платежей

    1. Пересчитаем процентную ставку в требуемый вид:

Прц.мес = 0,18 / 12 = 0,015

    1. Вычислим аннуитетный коэффициент:

Коэф.ан = 0,015 х (1 0,015)60 / ((1 0,015) 60 – 1) = 0,015 х 2,44322 / 1,44322 = 0,025393

    1. Выясним сумму месячного платежа:

См.плт = Коэф.ан х См.кредита = 0,025393 х 1 000 000 = 25 393,43 руб.

    1. Общую сумму, которую надо выплатить, посчитаем так:

См.общ = См.плт х Кво.мес = 25 393,43 х 60 = 1 523 605,65 руб.

  1. Определим сумму переплаты:

См.пп = См.общ – См.кредита = 1 523 605,55 – 1 000 000 = 523 605,65 руб.

Рассчитываем дифференцированные платежи

Это редкий вид выплат. При нем, вы сначала платите больше. А потом платежи уменьшаются. Упор делается на погашение тела кредита. Считается, что он более выгодный, в плане конечных переплат, но менее удобный. 

Вычисляется ежемесячный платеж по нему примерно так: 

  1. Вы взяли кредит 60 000 рублей; 
  2. Годовая ставка – 17%;
  3. Срок – 1 год.

 Сумма платежа высчитывается так: 

Сумма кредита умножается на процентную ставку и на количество дней в месяце. Потом 100% умножается на срок кредитования. У нас это 365 дней. Далее, первая полученная сумма делится на вторую. 

В числовом выражении это выглядит так:

  • 1-ый месяц (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30
  • 2-ой месяц (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 

То есть, мы видим, что при уменьшении самого кредита, становится меньше размер кредитного ежемесячного платежа. 

Рассчитываем кредит с дополнительными платежами

Кроме процентной ставки могут быть и различные дополнительные платежи: за обслуживание, комиссии, сборы, доп. услуги. В малом количестве, но такое встречается. 

Тогда необходимо приплюсовать все платежи за год. К ним прибавить также дополнительные сборы. Потом все это делим на выбранный срок. Ответ умножаем на 100%. 

Пример такого расчёта выглядит следующим образом:

  • Сумма кредита – 300 000 рублей;
  • Срок равен – 1 год;
  • Ставка также 18%;
  • Левые платежи – 2500 руб.;
  • Сумма платежа – 4500 рублей в месяц. Ее потом надо будет умножить на 12, чтобы узнать общий платеж за год.

Составляем пример: S = (4 500 * 12 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = 56 500 . 

Конечно, можно было к числу полученному ранее (54 000) прибавить сумму комиссий 2500 рублей. И все. Но если вас интересует именно грамотный расчет, то он выглядит примерно так. 

Расчёт аннуитетного платежа

Исходные данные те же: сумма и срок кредита, процентная ставка.

Расчёт дифференцированного платежа

Исходные данные: сумма (См.кредита) и срок; годовая процентная ставка (Прц.ставка).

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование