Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

Содержание
  1. Что выгоднее: ипотека или кредит?
  2. Ограничения на общий объем и первоначальный взнос
  3. Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит на жилье
  4. Что представляет собой ипотечная ссуда
  5. Что общего между ними
  6. Займ и кредит
  7. Залог
  8. Ипотека
  9. Ипотека в силу закона
  10. Ипотека или ипотечный кредит?
  11. Кредит на покупку жилья
  12. Можно ли на потребительский кредит купить жильё
  13. Несколько слов о плюсах и минусах классического кредитования
  14. Обеспечение полученного в банке кредита
  15. Определение ипотеки и кредита
  16. Понятие ипотеки и кредита
  17. Потребительский кредит и ссуда
  18. Преимущества и недостатки
  19. Процедура проверки, составления и оформления договора
  20. Рассрочка
  21. Резюме
  22. Советы экспертов при выборе займа на жилье и практический опыт
  23. Сопутствующие расходы
  24. Сравнение преимуществ и недостатков
  25. Средняя ставка по кредитованию
  26. Сроки кредитования и цели
  27. Сумма и сроки выдачи кредита
  28. Хотите снизить ставку по ипотеке или кредиту?
  29. Целевое назначение используемых средств
  30. Чем отличается кредит от ипотеки в сбербанке

Что выгоднее: ипотека или кредит?

Рассматривать выгоду ипотеки и кредита нужно с точки зрения удобства при покупке квартиры. При рассмотрении необходимо перечислить основные плюсы и минусы этих способов получения займа. И тогда решить, что выгоднее, и в каких ситуациях.

Ограничения на общий объем и первоначальный взнос

Сумма займа для потребительского кредита без поручителей обычно не выходит за пределы 1 миллиона, в то время, как ипотека, выдаваемая под залог, достигает 40 миллионов и более (если позволяет масштаб актива) – этот факт часто не оставляет вопросов, что лучше взять для совершения крупной покупки.

Классическое заимствование в малых масштабах не требует первоначального депозита, ипотечное, напротив, ставит основным условием обеспечение в размере 10–50% от стоимости сделки. Из этого следует, что для одобрения сделки сначала нужно накопить или взять на себя еще один долг.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит на жилье

Все зависит от ежемесячного дохода и количества денег на первоначальный взнос. Семьи со средним достатком и стабильным ежемесячным доходом предпочитают платить дольше, но меньшими суммами, даже понимая, что заработок банка, а значит переплата заемщика, будет больше. Поэтому такие семьи выбирают ипотеку.

Семейный бюджет легче переносит кредитное бремя, если оно растягивается на 20-30 лет. Если же в наличии есть половина и более стоимости жилья, то потребительский кредит взять выгоднее. Этот вариант подходит и при высоком ежемесячном доходе.

Что представляет собой ипотечная ссуда

Под этим понятием подразумевается услуга по предоставлению денежных средств под залог недвижимости. Чаще всего это квартира, дом или участок земли. Заемщик не вправе распоряжаться средствами по своему усмотрению, т. к. их выдача носит целенаправленный характер.

Гарантом по ипотеке выступает приобретаемое имущество, принимаемое в качестве залогового. В случае неисполнения дебитором обязательств по договору, банк вправе реализовать его через торги.

Что общего между ними

Потребительский кредит от ипотеки отличается видом предоставления залога. При этом ипотечные и потребительские займы объединяют основные принципы кредитования. Эти операции требуют предоставления пакета документов, в число которых входит:

  • паспорт резидента РФ;
  • ИНН, СНИЛС.

Дополнительные справки оформляются по требованию банка с учетом условий программы кредитования. Для тех, кто обращается за финансированием покупки жилья, специалисты рекомендуют иметь сумму, которая позволить частично оплатить расходы.

При получении потребительского или жилищного займа лучше иметь 50% от стоимости. Сумма, на которую можно рассчитывать при одобрении заявки, станет дополнительной при покупке.

Ипотечное финансирование требует взноса 15-20% от стоимости недвижимости, а остальную сумму предоставляет банк. В этом случае условия возврата оказываются более привлекательными, ссуда выдается под выгодные годовые проценты.

Займ и кредит

Вопре­ки убеж­де­нию, что кре­ди­ты и зай­мы это абсо­лют­но тож­де­ствен­ные поня­тия, займ — явля­ет­ся раз­но­вид­но­стью кре­ди­та:

  • кре­дит — это любой иму­ще­ствен­ный ресурс, кото­рый мож­но взять в долг;
  • заем — это денеж­ные сред­ства, цен­ные бума­ги, и любой товар, кото­рый мож­но сосчи­тать или изме­рить, то есть вещи, обла­да­ю­щие родо­вы­ми при­зна­ка­ми (если в займ предо­став­ля­ет­ся товар, воз­вра­ща­ет­ся ана­ло­гич­ный, то есть род­ствен­ный товар);
  • займ может быть бес­плат­ным (без­воз­мезд­ным) или воз­мезд­ным, а кре­дит все­гда пред­по­ла­га­ет воз­ме­ще­ние.

Залог

Фактически ипотека – это вид залога, но только недвижимого имущества (квартиры, дома, таунхаусы и т.д). Обычный залог может быть в любой форме (движимое и недвижимое имущество). Залог необходим, чтобы обеспечивать выполнение обязательств по займу. Это способ обезопасить банк.

Договор о залоге обязан вноситься в реестр ЕГРН. Обычный – не регистрируется.

Помимо договора о залоге, при ипотеке выдается закладная – специальный юридически значимый бланк, который подтверждает правомочность действий.

Ипотека

К безусловным плюсам можно отнести:

  1. наличие подходящих программ для каждого человека.
  2. Низкий процент переплаты.
  3. Практически любой срок кредитования.
  4. Выбрать можно любое жилье.

Главными минусами являются: сумма переплаты к окончанию периода оплаты будет огромной, нужен первоначальный взнос, высокие требования к заемщику.

Ипотека в силу закона

В неко­то­рых слу­ча­ях ипо­те­ка воз­ни­ка­ет, вне зави­си­мо­сти от того, реша­ют ли сто­ро­ны вклю­чить в дого­вор усло­вие о ней. Реги­стра­ция такой ипо­те­ки про­ис­хо­дит авто­ма­ти­че­ски одно­вре­мен­но с реги­стра­ци­ей дру­гих дого­во­ров:

  • о покуп­ке или про­да­же недви­жи­мо­сти в кре­дит;
  • рен­ты;
  • о стро­и­тель­стве дома с исполь­зо­ва­ни­ем кре­ди­та;
  • о зало­ге.

Ипо­те­кой в силу зако­на будет являть­ся сле­ду­ю­щее недви­жи­мое иму­ще­ство:

  • при­об­ре­тен­ное на пер­вич­ном или вто­рич­ном рын­ке по бан­ков­ско­му кре­ди­ту или целе­во­му зай­му “на жилье”;
  • куп­лен­ное по дого­во­ру куп­ли-про­да­жи, при кото­ром поку­па­те­лем вна­ча­ле реги­стри­ру­ют­ся пра­ва соб­ствен­но­сти, а потом в ука­зан­ный дого­во­ром срок пере­во­дят­ся день­ги про­дав­цу;
  • полу­чен­ное по дого­во­ру рен­ты;
  • пере­дан­ное в залог;
  • зда­ние или соору­же­ние, на стро­и­тель­ство кото­ро­го взят кре­дит.

В Росре­ест­ре обо всех выше­при­ве­ден­ных объ­ек­тах будут содер­жать­ся све­де­ния об обре­ме­не­нии в виде ипо­те­ки в силу зако­на.

Ипотека или ипотечный кредит?

В обиходе понятия ипотеки и ипотечного кредита считаются тождественными, хотя с юридической точки зрения, разница существует. Чтобы разобраться в нюансах, приведем простой пример.

Человек хочет купить собственное жилье, обращается в банк и получает определенную сумму. Возвращает ее со временем с процентами, а приобретенная недвижимость становится залогом. Это ипотечный кредит.  Именно сам залог в законодательстве называется термином «ипотека».

Ипотечный кредит выдается кредитополучателю только на недвижимое имущество. Разрешено покупать новую квартиру, жилье на вторичном рынке, комнату, дачу, дом или участок земли, участвовать в долевом строительстве.

Гарантией возврата средств для банка становится недвижимость, в которую вложены кредитные средства. Не отдаете деньги вовремя и по графику — расплачиваетесь с банком залоговой собственностью, то есть просто теряете жилье. Даже если другого у вас нет.

Кредит на покупку жилья

К плюсам относятся:

  • не обязательный залог.
  • Низкий процент переплаты.
  • Невысокие требования к заемщику.

К минусам можно отнести маленький кредитный период, невозможность покрыть 100% стоимости приобретаемого жилья.

Можно ли на потребительский кредит купить жильё

Да, мож­но, но соглас­но зако­ну, при­об­ре­тен­ная таким обра­зом недви­жи­мость всё рав­но будет являть­ся ипо­те­кой в силу зако­на: на неё авто­ма­ти­че­ски будет нало­же­но обре­ме­не­ние в момент при­об­ре­те­ния дан­но­го объ­ек­та. Скрыть от бан­ка, что денеж­ные сред­ства нуж­ны на жилье, не полу­чит­ся, так как боль­шие налич­ные сум­мы банк на руки не выда­ет, а направ­ля­ет сра­зу на счёт про­дав­ца.

Несколько слов о плюсах и минусах классического кредитования

Обычный займ также имеет свои достоинства:

  • легкость и быстрота оформления;
  • нецелевой характер;
  • минимальный пакет заявителя;
  • отсутствие страховки;
  • нет необходимости закладывать имущество;
  • неограниченный выбор объектов для покупки жилья.

Среди недостатков отметим:

  • высокий процент за пользование средствами;
  • срок кредитования значительно меньше, в сравнении с ипотечным;
  • высокий регулярный платеж;
  • ограничения по максимальной сумме.

Как видим, условия работы по тому и другому виду займов во многом противоположны и взаимно исключают друг друга. Если вы все еще сомневаетесь, что выбрать, просчитайте оба варианта применительно к своей ситуации и выберите наиболее подходящий.

Обеспечение полученного в банке кредита

Обеспечение кредита — это затраты сторон, заключивших договор займа. Например, в случае микрокредитов эти затраты минимальны. Но при ипотечном кредитовании обе стороны вынуждены пойти на дополнительные траты для оформления сделки. Это касается как ипотечной банковской организации, так и заемщика, приобретающего недвижимость.

В случае банка основные траты связаны с проверкой заемщика и покупаемого имущества. В частности, проверяется, не имеется ли определенного обременения, связанного с рассматриваемой недвижимостью. Пример: она уже находится в залоге либо под арестом. Дополнительно приходится проводить проверку законности приобретения. В ряде случаев приходится проверять и законность строительства предмета договора.

Заемщику тоже придется пойти на определенные траты. Ему обязательно придется нанять специалистов, проводящих оценку стоимости целевой собственности. Причем банк может не признать экспертное заключение, если возникнет подозрение в пристрастности специалиста. И проверку придется проводить повторно. В ряде случаев банковская организация требует страхования жизни и здоровья клиента, для получения гарантии выплат по займу.

Определение ипотеки и кредита

Ипотечная ссуда является целевым финансированием для проведения сделки, связанной с приобретением недвижимости. Выдача займа регулируется Федеральным законом №102. Законодательная база регулирует отношения сторон при заключении соглашения покупки объекта собственности с участием банка.

Это исключает возможность использовать деньги на другие цели. Потребительский кредит предоставляется под годовые проценты, при его оформлении не требуется указывать назначение финансирования.

Чтобы понять, чем отличается ипотека от обычного кредита, нужно разобраться в принципах этого вида отношений. При ипотечном финансировании заемщик предоставляет пакет документов, подтверждающих сделку. Они служат основанием для проведения безналичного расчета.

При проведении этой операции заемщику насчитывается льготная процентная ставка за пользование средствами. Гарантией погашения задолженности выступает приобретаемая недвижимость.

Понятие ипотеки и кредита

Для понимания различий между ипотекой и кредитом необходимо дать точное определение каждому из этих понятий. Следует понимать: ипотека считается частным случаем кредитования. Но из-за ряда серьезных отличий ее считают отдельным направлением в банковской деятельности.

Потребительский кредит и ссуда

Так как эти два вида займа схожи, то преимущества и недостатки у них одинаковые. Плюсы:

  1. отсутствие залога.
  2. Отсутствие первоначального взноса.
  3. Нет обязательного страхования.
  4. Выдается на любые цели.

Минусы: высокий процент, небольшая сумма, маленький срок кредитования.

Преимущества и недостатки

У каждого вида кредитования есть свои плюсы и минусы.

Процедура проверки, составления и оформления договора

Размеры сумм по ипотечному кредиту вынуждают проводить серьезные проверки платежеспособности клиента. Поэтому быстрое оформление ипотеки невозможно, в отличие, например, от популярных сегодня микрозаймов. Потенциальный клиент обязан предоставить справку о доходах, удостоверение личности, правильно заполненное заявление и ряд прочих документов.

На основании полученных данных банк проводит проверку платежеспособности заемщика. Необходимо убедиться: клиент способен выплачивать требуемую сумму, не имеет задолженностей и не скроется при получении денег. Просроченная задолженность, невыплаты по алиментам и прочие подобные нарушения часто приводят к отказу в получении займа для приобретения недвижимости.

Рассрочка

Преимущества:

  • отсутствие переплаты.
  • Пакет документов маленький.
  • Низкие требования к заемщику.

К минусам можно отнести — срок рассрочки ограничивается сроком сдачи в эксплуатацию дома, приобрести можно только новое жилье.

Резюме

Подводя итоги сравнению, нельзя с уверенностью сказать, что какой-то из видов займов лучше или хуже другого. Каждый индивидуальный случай необходимо рассматривать отдельно, а выбор зависит от многих факторов и ресурсов, которыми располагает потенциальный дебитор. Практика показывает, что при решении жилищного вопроса граждане пользуются как ипотечными, так и займами общего назначения исходя из суммы, ставки, желаемого срока погашения и собственных возможностей.

В качестве дополнительного материала к размышлению, чем отличается ипотека от кредита, посмотрите увлекательное видео о подводных камнях обоих типов заимствования денежных средств.

Советы экспертов при выборе займа на жилье и практический опыт

А теперь несколько полезных рекомендаций от экспертов по кредитам и людей, которые их успешно выплачивают.

Илья Ванеев, специалист кредитного отдела банка: «Внимательно изучите предложение банка. Иногда в рекламе встречается даже слишком «выгодные» условия ипотеки. Вам предлагают и минимальный процент, и быстрое оформление. В итоге огромное количество скрытых платежей (обслуживание счета, комиссия за выдачу и досрочное погашение, многочисленные страховки) делают целевой кредит на покупку оптимальнее с финансовой точки зрения».

Елена Симонова, платит ипотечный кредит уже 6 лет: «Не идите на уловки менеджеров, которые торопят принять решение о покупке и говорят фразы типа: не теряйте времени, а то скоро цена поднимется. Сначала самостоятельно изучите все доступные варианты. Если вы решили строить квартиру, то продумайте, где будете жить, пока идет стройка.

Сопутствующие расходы

Для оформления пакета документации на покупку жилья придется потратиться на нотариальное заверение некоторых форм, услуги оценщика, государственную регистрацию сделки, страхование недвижимости и жизни заемщика и другие дополнительные платежи.

Для кредитования на общих условиях все эти траты отсутствуют. Таким образом, высокие процентные ставки нивелируются за счет неявных административных издержек и страховки.

Сравнение преимуществ и недостатков

Таблица преимуществ и недостатков целевого и потребительского финансирования

Сравнительные характеристики

Потребительские программы

Ипотека

цель

на различные потребности

приобретение недвижимости

выдача средств

на руки

перечисление на счет продавца

залог

не предусмотрен

предусмотрен

отношение к недвижимости

возможность самостоятельно распоряжаться квартирой

заемщик не является полноценным владельцем, на операции с объектом требуется согласие кредитора

первоначальный взнос

не требуется

15 %

сроки

5-10 лет

от 5 до 30 лет

возраст

отсутствуют ограничения

21-65

обеспечение

требуются поручители

приобретаемая недвижимость

сумма

300000-25000000 руб.

3000000-8000000 руб.

процентная ставка

20-35%

от 12%

В отличие от кредита на жилище, исходя из условий финансирования по ипотеке, можно выбрать программу с льготными условиями при минимальном первоначальном взносе.

Отличия между ипотекой и кредитом заключаются в условиях предоставления финасирования. Если ссуда оформляется под залог недвижимости, находящейся в частной собственности, то обеспечением является заложенная жилищная площадь. При этом в квартире может быть прописан только 1 человек. Право собственности на недвижимость должно принадлежать не более чем 2 лицам.

В отличие от потребительского кредита, финансирование может проводиться в рамках социальной программы, установленной местным муниципалитетом. По кредитам сумма не должна превышать 8 млн руб. Предоставление залога предусмотрено при оформлении займа от 500 тыс. руб.

Для оплаты обязательного первоначального взноса можно воспользоваться материнским сертификатом. Финансовые учреждения предоставляют этот вид займа под различные проценты. Показатель годовой ставки за пользование средствами зависит от множества факторов:

  • участия в зарплатном проекте;
  • отличной кредитной истории;
  • постоянной занятости;
  • суммы минимального платежа;
  • согласия на подключение услуги страховки.

Льготная годовая процентная ставка для отдельных категорий заемщиков составляет 12,5%. При потребительском финансировании плата за пользование средствами составляет 20-35% в год, а в случае оформления ссуды под залог недвижимости действует ставка 13%.

Средняя ставка по кредитованию

В случае с ипотекой ставки по кредитам обычно ниже, чем в иных случаях. Например, для потребительского займа средняя ставка в 2020 году составляет 11,9-20%. А максимальный процент достигает 25%. Средняя ставка для ипотечных кредитов в 2020 колеблется в пределах 9,25-14%. Причем имеются и более выгодные предложения. Например, ряд банков предлагает варианты для первичного рынка недвижимости со ставкой от 6%.

Основные причины разницыв размерах ставки по займам:

  • Сроки выплат. Из-за периода выплат банки могут позволить себе снизить ставку. Причина: в долгосрочной перспективе они получают большую прибыль, чем с других типов займов.
  • Предварительная проверка платежеспособности. Банки могут позволить снизить ставку из-за меньших рисков невыплаты долга.
  • Имеется надежный залог в виде недвижимого имущества. Данное имущество можно быстро продать, что гарантирует возврат средств в случае невыплаты долга.
  • Опционально — наличие у заемщика страховки на случай определенных рисков, связанных с потерей средств.

Сроки кредитования и цели

Ранее мы уже упоминали о том, что ипотечные займы имеют более длительный период, он составляет в среднем от 10 до 30 лет, заявка рассматривается 2–3 недели и более. Потребительские ссуды, напротив, выдаются на 1–4 года, высокий процент делает нерентабельным этот вид займов на больший отрезок времени. Время согласования колеблется в районе 1–5 рабочих дней и устанавливается внутренними регламентами финансово-кредитной компании.

Классический заем не имеет целевой направленности и может быть взят под любые нужды. В случае с жилищной ссудой четко обозначается не только цель, но и конкретный объект, под который выдается финансирование.

Сумма и сроки выдачи кредита

Недвижимость является одной из наиболее дорогих категорий товара. Для рядовых граждан очень сложно накопить необходимую сумму, позволяющую сразу купить нужный объект. Во многих случаях это сделать практически невозможно. Поэтому банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, предоставляют суммы на порядок превышающие ссуды на иные нужды.

С размером ссуды по ипотеке связаны отличия по срокам выплат. Для подобных займов считается нормальным срок, рассчитанный на 15-30 лет. При том, что в стандартном случае этот период редко превышает 5-7 лет. Причем банки не всегда позволяют растянуть выплаты на подобный срок.

Хотите снизить ставку по ипотеке или кредиту?

Если у вас уже имеется заем, но вы хотели бы получить более выгодные условия и снизить платеж, рассмотрите актуальные предложения всех банков в одном месте! С помощью нашего интернет-сервиса вы сможете инициировать рефинансирование своей жилищной ссуды и значительно сэкономить на переплате по процентам.

На нашем сайте доступен сервис онлайн-калькулятор для детального расчета графика платежей, а также реализована возможность проверки кредитной истории и подачи заявки в любой банк или МФО через интернет.

Целевое назначение используемых средств

Основное отличие ипотечного кредита — средства предоставляются только для покупки недвижимости. Банки нередко практикуют следующую схему: деньги сразу используются для приобретения жилья, и на руки не выдаются. Либо выдаются средства с ограничением в сфере использования. Заемщик имеет право потратить их на выбранный объект недвижимости. Но сторонние траты здесь не допускаются.

В ряде случаев обычное кредитование тоже используется для целевого расходования средств. Пример: кредит на лечение, для поездки в отпуск, на свадьбу. Но в подобных вариантах контроль за расходованием средств не столь жесткий. При ипотечном кредитовании банковская организация ведет строгий учет использованных средств. Причем договор предусматривает наказание за нецелевой расход полученных денег.

Чем отличается кредит от ипотеки в сбербанке

В каче­стве при­ме­ра рас­смот­рим усло­вия выда­чи потре­би­тель­ско­го и ипо­теч­но­го кре­ди­та в Сбер­бан­ке и про­из­ве­дем рас­че­ты зай­мов.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование