Почему банки отказывают в ипотеке и что с этим делать?

Содержание
  1. Что можно предпринять, увидев свою не идеальную кредитную историю?
  2. Получить кредитную историю можно самостоятельно. для этого нужно найти свой  код субъекта в старом кредитном договоре и оставить запрос на сайте цб. через 5 минут на почту придет письмо с указанием бюро, в которых хранятся ваши досье. чтобы посмотреть свою «папку», нужно отправить запрос в каждое бюро.
  3. Другие причины отказов банков
  4. Как избежать проблем?
  5. Как узнать причину отказа в ипотеке?
  6. Какие банки дают ипотеку без отказа
  7. Ложь
  8. Недействительный паспорт
  9. Недобросовестный работодатель
  10. Недостаточный ежемесячный доход
  11. Недостоверная информация в анкетах
  12. Неоплаченные вовремя налоги и штрафы
  13. Отказ из-за плохой кредитной истории
  14. Отказ из-за службы безопасности банка
  15. Отказ при выявлении нового потребительского кредита
  16. Отказ при частом пересмотре решения
  17. Плохая кредитная история
  18. Предоставление заёмщиком недостоверных сведений
  19. Причины отказа в рефинансировании ипотеки
  20. Причины отказа после получения положительного решения
  21. Проблемы со связью
  22. Слишком сложно. бывает попроще?
  23. Список дел
  24. Судебные тяжбы
  25. Трудный возраст
  26. Финансовые проблемы одного из созаёмщиков
  27. Частые причины отказа в втб
  28. Частые причины отказов в сбербанке

Что можно предпринять, увидев свою не идеальную кредитную историю?

Если просрочки платежей допускались по уважительным причинам (задержка зарплаты, например, или лечение в стационаре), то свою кредитную историю можно подкорректировать. Для этого нужно собрать подтверждающие справки (с места работы, из больницы) и обратиться с заявлением в соответствующее бюро.

Иногда информация о погашении кредита поступает в БКИ с опозданием, и закрытый недавно кредит числится активным. В этом случае можно обратиться в БКИ с заявлением об исправлении кредитной истории. А можно предоставить банку, который отказывает в ипотеке, кредитный отчёт и документы, подтверждающие погашение другого кредита.

Получить кредитную историю можно самостоятельно. для этого нужно найти свой  код субъекта в старом кредитном договоре и оставить запрос на сайте цб. через 5 минут на почту придет письмо с указанием бюро, в которых хранятся ваши досье. чтобы посмотреть свою «папку», нужно отправить запрос в каждое бюро.

Потребительские кредиты, даже давно погашенные, могут привести еще и к ошибкам в кредитной истории. Дело в том, что потребительских кредитов у банка больше всего — следить за отображением кредитной истории по каждому из них трудно. Невнимательность сотрудников, технические сбои и любые форс-мажоры — всё это приводит к ошибкам в досье заемщика.

Чем больше потребительских кредитов — тем больше банков считают вас своим клиентом. Некоторые из них могут привязать к вашему счету непрошенную кредитную карту. Вы никогда не узнаете о ее наличии, зато в кредитной истории появится информация о лимите. 5-10% от этого лимита будут считать как кредитную нагрузку — для банка ваш доход уменьшится на эту сумму. 

По официальной статистике в кредитных историях от 2 до 5% ошибок — на практике же этот процент гораздо выше. Заместитель руководителя ипотечного департамента «Этажей» Татьяна Решетникова говорит: «Не меньше 20% досье в бюро кредитных историй — с ошибками. А если бы люди могли проверять эту информацию чаще, стало бы ясно: ошибки встречаются в 50% случаев. Даже в своей КИ я нашла кредитку, выпущенную без моего ведома». 

В случае с ипотекой отсутствие кредитной истории банки воспринимают нормально: если у человека высокий доход, кредит всё равно одобрят. Правда, если у вас нет поручителя или созаемщика, сумму одобрения могут ограничить.  

Другие причины отказов банков

Вот по каким ещё причинам банк иногда отказывает в ипотеке:

  • неподходящий возраст заёмщика (младше 18-21 или старше 60-65 лет – в разных банках по-разному);
  • неоплаченные штрафы;
  • задолженность по налогам;
  • исполнительное производство в отношении заёмщика;
  • сведения о банкротстве физлица;
  • текущее судебное разбирательство;
  • судимость.

Если банки отказывают в ипотечном кредите, нужно урегулировать все судебные споры, погасить все задолженности, оплатить штрафы. Но не стоит бежать за кредитом сразу, в день оплаты штрафа. Сотрудникам госорганов потребуется некоторое время, чтобы внести информацию о том, что долга больше нет, в соответствующую базу данных.

Как избежать проблем?

Отправляйте заявки по очереди, а не целым скопом. Рассылать анкеты Отправляйте заявки по очереди, а не целым скопом. Рассылать анкеты параллельно могут только брокеры: банки понимают специфику их работы. Если же человек подает много заявок самостоятельно, банк присматривается: вдруг у него есть скрытые мотивы.

Если приходит отказ, выясняйте причину. Наверняка сделать это не получится: банк не объясняет свои решения физлицам, придется анализировать заявку самостоятельно и исправлять проблемы наугад.

Как узнать причину отказа в ипотеке?

Скорее всего – никак. Банки не объясняют причины отрицательного решения клиентам, но иногда могут сообщать их партнёрам – агентствам недвижимости. Чаще всего для человека отказ банка так и остается загадкой.

Какие банки дают ипотеку без отказа

Никакие. Более того, сейчас банки более тщательно стали смотреть клиентов. Т.к. резко вырос процент невозврата и просроченных платежей. В то же время, конечно, банки заинтересованы в выдачах. Одним из самых лояльных на данный момент является Банк Санкт-Петербург. По сложности работы и сервису лидирует Россельхозбанк. Положительных отзывов мало, хотя там хорошие условия по ставкам.

Ложь

Банки отказывают, когда ловят клиента на лжи. Чтобы человека поймали, ему даже не обязательно врать — иногда аналитики находят проблемы там, где их нет. Рассмотрим на примере проверки доходов будущего заемщика. 

Уровень дохода проверяют с помощью справки о доходах. В ней написано, сколько зарабатывает заявитель — на эту информацию ориентируется скоринговая система, которая выполняет оставшуюся часть работы, проверку платежеспособности. Дальше происходит магия анализа больших данных. 

Программа досконально изучает финансовое поведение будущего заемщика: смотрит на среднюю зарплату такого же специалиста на его региональном рынке, проверяет обороты по счету, сравнивает зарплату и расходы, считает количество поездок за границу и сумму, которую заявитель тратит на еду, одежду, мобильную связь и отдых. Эта система нужна, чтобы поймать клиента на лжи.

Если банк заметит, что вы часто и подолгу сидите с минусом на остатке по мобильному счету — он подумает, что вам не хватает денег. 

Недействительный паспорт

По закону паспорт должен быть выдан строго после дня рождения в 14 и 45 лет. Если человек получил документ в день праздника, он окажется недействительным. Из-за халатности сотрудников паспортного стола таких случаев довольно много. Проверьте дату выдачи паспорта и подайте заявку на его замену, если обнаружите проблему.

Недобросовестный работодатель

Работодатель — гарант стабильности вашего дохода. Банку важно, чтобы заемщик работал в честной компании, у которой нет проблем с бухгалтерией и законом. У нас много историй про клиентов, работодатели которых не проходили проверку: кто-то трудился на несуществующее ИП, кто-то — в компании, собственника которой уже как-то раз объявили банкротом.

Если ваш работодатель попадает в категорию ненадежных, необязательно увольняться — иногда достаточно подтверждения, что вас не уволят. Чтобы решить проблему, нужно вести переговоры с банком. На такой случай лучше держать при себе специалиста по ипотечному кредитованию.

Недостаточный ежемесячный доход

Банк-кредитор оценивает не сам по себе доход заёмщика, а разницу между ежемесячным доходом и ежемесячным платежом по кредиту. Важно, чтобы на деньги, которые будут оставаться после внесения платежа, клиент банка мог жить и содержать неработающих членов семьи. У разных банков разные требования к этой сумме.

Чтобы избежать отказа при невысоком уровне дохода, можно увеличить сумму первого взноса или выбрать более длительный срок кредитования (в этих случаях ежемесячные платежи снизятся). Можно еще привлечь созаемщиков или поручителей на кредит и/или уменьшить общую сумму кредита, подобрав себе жильё подешевле. Такие приемы позволяют получить одобрение ипотеки даже при небольшом доходе заемщика.

Недостоверная информация в анкетах

Данные в анкете отличается от тех, которые предоставляются по телефону сотруднику банка (они звонят по заявкам и задают каверзные вопросы). Важно сохранять спокойствие при общении со специалистом, отвечать четко и точно, как указано в бланке при подаче заявки.

Неоплаченные вовремя налоги и штрафы

Еще одним вариантом отрицательного решения банка могут быть исполнительные производства и неуплата налогов. Причем этот фактор намного важнее, чем кредитная история. Даже если все долги перед государством погашены, статус задолженности (то есть ее отсутствия) обновится минимум через месяц. И в этот период обращаться в кредитные организации точно не стоит.

Отказ из-за плохой кредитной истории

Большой процент в причинах отказов по ипотеке занимает кредитная история. При рассмотрении заявки, банки проверяют кредитную историю за последние 5-7 лет. К этому показателю нужно отнестись достаточно серьезно. Финансовые организации очень остро реагируют даже на незначительные просрочки в 2-3 недели.

Проблемная кредитная история получается по разным причинам. К примеру, у клиента просрочка в 1 рубль, но уже два года. Смешная сумма, потребовавшая массы времени и сил, чтобы ипотеку всё-таки одобрили. Бывает, люди путаются в льготном периоде по кредитной карте. Это информация, которую нужно узнавать точно и подробно у сотрудника банка.

Если кредитная история испорчена, не нужно ставить на себе крест. Всякая ситуация рассматривается отдельно и для каждой есть способы решения.

Отказ из-за службы безопасности банка

Это может произойти из-за сложностей с законом или судимости. Хотя и такие клиенты получают одобрение, если прошёл срок давности. Но есть и статьи, по которым нет срока давности: финансовые махинации и мошенничество. Подобный отказ может прийти даже не по человеку, а по организации-работодателю. Если у компании были сложности по налогам, то нужно менять место работы.

Отказ при выявлении нового потребительского кредита

Заём, взятый после одобрения ипотеки, может стать причиной отклонения заявки. Все банки при согласовании документов по квартире и подготовке кредитного договора отправляют потенциальных заёмщиков на повторную маленькую проверку, и если в ходе её высветится новый кредит или иные обязательства, то придёт отказ.

Отказ при частом пересмотре решения

Банки крайне не любят пересматривать параметры принятого решения, особенно когда оно пересматривается несколько раз: уменьшение суммы, увеличение срока и т.д. Лучше сразу определится по сумме кредита или запросить максимальную, т.к. уменьшить всегда проще, и сроку, чтобы не нервировать сотрудников банка.

Плохая кредитная история

Кредитная история – это информация о том, сколько у заемщика кредитов (было и есть на текущий момент), как заёмщик раньше исполнял обязательства по кредитным договорам: вовремя ли вносил ежемесячные платежи; допускал ли просрочки; не взыскивалась ли задолженность по кредиту в судебном порядке и т.д.

У тех, кто зарекомендовал себя как добросовестный и ответственный плательщик, шансов получить кредит гораздо больше, чем у заёмщиков, допускавших неоднократные и/или длительные просрочки.

Предоставление заёмщиком недостоверных сведений

Попытка скрыть информацию о других кредитах ни к чему хорошему не приведет. Все данные о потенциальном кредитополучателе служба безопасности банка проверяет очень тщательно. И обман может стать ещё одной причиной отказа в ипотеке, а заодно и «черной меткой» для конкретного заемщика.

Бывает, правда, что заёмщик предоставляет недостоверную информацию о себе ненамеренно. Перед подачей заявки в банк важно проверить все свои документы на действительность, т.к. причиной отказа в выдаче ипотеки могут стать просроченный паспорт или справка о доходах без данных за последний месяц. Также необходимо перепроверить все документы и справки на наличие ошибок.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки

Поводом для отказа в рефинансировании может послужить ухудшившаяся кредитная история, изменение доходов или финансовой нагрузки. Особенно, если рефинансирование планируется в другом банке, у которого могут быть другие критерии и требования к потенциальным заёмщикам.

Причины отказа после получения положительного решения

  • Дополнительно взятый потребительский кредит;
  •  Увольнение с работы в процессе оформления ипотеки;
  •  Просрочка по действующим обязательствам (не вовремя оплаченный кредит);
  •  Возбуждение уголовного дела, возникновение штрафов или долгов по налогам.

Проблемы со связью

Банк будет много звонить: вам, работодателю или брокеру. Если с кем-то из вас будет сложно связаться — могут выдать отказ. Некоторые банки принимают решение об отказе после трех попыток дозвониться, кто-то пытается дождаться восстановления связи — вдруг у вас что-то случилось. Если вы работаете в паре с ипотечным брокером, эта проблема вас не коснется: банки запрашивают точное время звонка у представителя компании, с которой работают.

Некоторые кредиторы очень щепетильны в вопросах связи: они выставляют особые требования даже к телефонным номерам. Например, что у вашего работодателя должен быть стационарный телефон. Или мобильный, но только при одном условии: сим-карта зарегистрирована на юридическое лицо компании. Об этих требованиях лучше знать заранее — если собираетесь оформлять ипотеку самостоятельно, уточните этот вопрос до того, как начнете заполнять анкету. Вдруг банк попросит показать документы на корпоративную сим-карту?

Слишком сложно. бывает попроще?

Проще всего обратиться к ипотечному брокеру. С его помощью вы сможете выбрать тактику подачи заявок: по очереди или всем сразу. Если придет отказ — узнаете его причину и сможете оперативно исправить проблему. Организационными вопросами будет заниматься специалист, а от вас потребуется только вовремя поставить подпись.

Список дел

📌 Проверить кредитную историю; 

📌 Закрыть ненужные кредитные карты;

📌 Проверить паспорт;

📌 Заручиться поддержкой надежного созаемщика;

📌 Заполнить заявку без помарок и ошибок;

📌 Уточнить требования к оформлению трудовой книжки и справки о доходах;

📌 Указать работающие номера телефонов.

Судебные тяжбы

Если вы участвуете в суде в качестве истца или ответчика — скорее всего, вам откажут. Лучше дождитесь, пока завершатся судебные тяжбы. 

Если вам выписали штраф, который пытаются взыскать приставы — погасите задолженности и только потом подавайте документы. Иначе в кредите могут отказать.

Если у вас есть судимость — не волнуйтесь, шансы на одобрение всё равно есть. О погашенной судимости банк может даже не узнать — а если узнает, всё равно проверит документы. Стабильный доход и большой первоначальный взнос помогут доказать банку свою благонадежность. 

Трудный возраст

Заемщиков младше 27 лет без семьи и детей не воспринимают всерьез: таких людей считают ненадежными и инфантильными. Они часто меняют место работы и проживания, много перемещаются по миру и не планируют надолго. Мужчина до 27 лет подлежит призыву, девушка может уйти в декрет, развестись и стать матерью-одиночкой. Для любого современного человека это просто стереотипы, но для банка — высокие риски невозврата долга.

Заемщиков старше 65 лет кредитуют очень редко: из-за низких пенсий и высокого риска смерти. Чтобы повысить шансы, нужен молодой созаемщик из числа наследников первой очереди — так банк поймет, что семья заинтересована в погашении кредита.

Финансовые проблемы одного из созаёмщиков

По требованиям банка супруги должны вместе участвовать в заявке на кредит. И если у одного из них что-то не так с кредитной историей или есть другие факторы, банк может попросить убрать его из заявки с заключением брачного договора, это нормальная практика.

Частые причины отказа в втб

Это один из тех банков, которые не сообщают причины отказа, только если с кредитной историей что-то не так. По всем остальным моментам – просто отклонение заявки. Обычно ВТБ просит объяснительные и выписки из кредитной истории, тем самым давая шанс. И после этого вероятность получить положительный ответ достаточно высока.

Частые причины отказов в сбербанке

Логику принятия решений этой организации понять невозможно, но наиболее частых два:

  • Экспертное решение андеррайтинга. Что за этим кроется, не ответят даже сами сотрудника банка. Просто человек, который называется андеррайтер, по каким-то только ему видимым причинам решил, что банк не может предоставить кредит именно по данной заявке.
  • Лимит равен 0. Это значит, что у клиента нулевая платежеспособность, т.е. выплаты по ипотеке, по мнению банка, он не потянет (выше об этом написано подробно)
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование