Почему банки отказывают в кредите, если у вас хорошая кредитная история — обзор возможных причин советы как исправить ситуацию

Содержание
  1. Что делать
  2. Что делать
  3. Что делать
  4. Что делать
  5. Что делать
  6. Что делать
  7. Что делать
  8. Что делать, если отказывают в выдаче кредита?
  9. Что делать
  10. Что делать
  11. Как узнать, почему отказали в получении кредита
  12. Что делать
  13. Скоринг
  14. . Правонарушения
  15. . Подозрительное место работы
  16. . Скоринг банка
  17. . Подозрение в уклонении от воинской службы
  18. . Слишком высокий доход
  19. Чёрный список
  20. Действующие кредиты
  21. Недостаточный стаж работы
  22. Stop-факторы — перечень причин отказа в кредите
  23. Большая сумма займа
  24. Ваш внешний вид и поведение в момент подачи заявки
  25. Возраст заемщика
  26. Долговая нагрузка
  27. Как банки принимают решение о выдаче кредита
  28. Могут ли отказать, если у вас хорошая кредитная история
  29. Недостоверные сведения
  30. Низкая платежеспособность
  31. Отсутствие городского телефона
  32. Отсутствие кредитной истории
  33. Отсутствие кредитной истории
  34. Отсутствие обеспечения
  35. Отсутствие стабильного дохода
  36. Плохая кредитная история
  37. Плохая кредитная история
  38. Работа на индивидуального предпринимателя
  39. Распространенные причины отказа в кредите
  40. Скрытые причины отказа в кредите
  41. Судимость
  42. Трудоустройство
  43. Хорошая кредитная история
  44. Заключение
  45. Заключение

Что делать

Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдаёт предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер всё равно не сможет подстроиться под эти требования.

Что делать

Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте её. В противном случае придётся походить по разным банкам, пока не найдёте тот, где в кредите не откажут.

Что делать

Попробуйте изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Когда он станет приемлемым, банк согласится выдать деньги.

Что делать

Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.

Что делать

Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьёзно и проверьте все данные.

Что делать

Едва ли банк поделится с вами критериями составления чёрного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.

Что делать

Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, — это преступление.

Что делать, если отказывают в выдаче кредита?

Даже если вы не знаете, почему отказывают в выдаче кредита во всех банках, вы можете улучшить ситуацию.

Во-первых, ознакомьтесь со своей кредитной историей. Раз в год вы имеете право сделать это бесплатно. Правда, для этого нужно обращаться напрямую к источнику информации, то есть в БКИ.

Мало кто знает, каким образом это сделать, поэтому проще прийти в какой-нибудь банк. Там наверняка есть возможность получить свое досье из бюро кредитных историй. Эта услуга всегда платная, поскольку банк выступает в качестве посредника.

Во-вторых, постарайтесь закрыть все свои действующие кредиты. Если у вас их несколько, то остатки по всем разные. Где-то нужно заплатить еще 100000 рублей, где-то 50000, а где-то – всего 10000.

Поскольку вы обращаетесь за кредитом, можно предположить, что свободных денег у вас нет. Однако мы все же рекомендуем найти средства на то, чтобы погасить хотя бы самые мелкие кредиты. Займите у знакомых, например.

В попытке закрыть кредит не прибегайте к услугам микрофинансовых организаций. Зачастую после займов у них приходится обращаться в банк, чтобы погасить огромный долг.

Если вы подозреваете, что причиной отказа послужило наличие просроченной задолженности, постарайтесь с ней рассчитаться. Вы брали кредит, видя сумму ежемесячного платежа, и сочли ее приемлемой. Значит, можете ее себе позволить. Кроме того, за счет постоянных пеней вы в конечном итоге переплачиваете гораздо больше, чем могли бы, если бы вносили платежи аккуратно.

Что делать

Постарайтесь выглядеть прилично, следите за жестами. Отнеситесь к встрече с менеджером как к переговорам или собеседованию.

Что делать

Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заём, потому что это правда неочевидно.

Как узнать, почему отказали в получении кредита

Узнать причину отказа банка в кредите очень сложно, поскольку в любой заявке заемщика мелким шрифтом указано, что кредитор имеет право отказать в предоставлении требуемых денежных средств без объяснения причин.

Зачастую даже сотрудники банков не знают, почему принято положительное или отрицательное решение. Они могут только предполагать.

Самые распространенные причины отказа представлены выше. Если вам отказали, то скорее всего по одной из них.

Если платеж почти равен вашей зарплате, то именно это является проблемой. Если вы никогда раньше не покупали ничего в кредит, а сейчас хотите получить ипотеку в несколько миллионов, то причина в том, что у вас нет кредитной истории. Если у вас действующие кредиты в нескольких банках, и ни по одному из них вы не платите, то денег вам не дадут как раз поэтому.

Какой бы ни была причина, узнать ее наверняка вы вряд ли сможете. Хотя если отказано из-за низкой платежеспособности, то вам скорее всего сообщат об этом.

Просто потому, что платежеспособность может существенно измениться даже за небольшой срок. Например, вы поменяете работу, и уже через полгода кредит, который сегодня поглощал всю вашу зарплату, не будет превышать 30% от нее.

Если же вы, к примеру, не прошли проверку службы безопасности банка, то об этом вы никогда не узнаете.

Что делать

Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придётся поискать другой банк, где их нет.

Скоринг

Есть четыре варианта скоринга, мы не будем все их описывать.

Читателям нужно знать следующее: автоматические системы определения надежности и привлекательности заемщиков с каждым годом становятся «умнее». Они выдают прогнозы платежеспособности клиента, моделируют его кредитное поведение, предсказывают возможное мошенничество.

На первом этапе (application-scoring) через фильтр проходят анкетные данные каждого, кто подал заявку на ссуду. Система определяет, можно ли выдать деньги или нет, сравнивая данные заемщика с требованиями банка. При положительном решении применяют второй фильтр.

. Правонарушения

Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.

. Подозрительное место работы

В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.

Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.

. Скоринг банка

Банковская система выставляет вам баллы по введённым критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд — всё имеет значение.

. Подозрение в уклонении от воинской службы

Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.

. Слишком высокий доход

Человек, который берёт в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.

Чёрный список

Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.

Действующие кредиты

Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заёмщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.

Недостаточный стаж работы

Банки прописывают в требованиях к заёмщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.

Stop-факторы — перечень причин отказа в кредите

  1. Отсутствие постоянной регистрации в Москве (если кредит берется в Москве);
  2. Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
  3. Отсутствие стационарного рабочего телефона;
  4. Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
  5. Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
  6. Наличие судимостей;
  7. Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
  8. У вас психическое заболевание;
  9. Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа;
  10. Отсутствие высшего образования;
  11. Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
  12. Опасная профессия, например: полицейский;
  13. Вы работаете на ИП;
  14. Вы собственник бизнеса;
  15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
  16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
  17. Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
  18. У Вас «серый» доход;
  19. Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев;
  20. Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев. Банку такой заемщик не выгоден;
  21. У вас отсутствует кредитная история;
  22. Плохая кредитная история;

Большая сумма займа

Чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячный платеж. Если он значительно превышает 40% дохода, банк выдачу не одобрит: велика вероятность, что заемщик перестанет платить из-за недостатка средств.

Ваш внешний вид и поведение в момент подачи заявки

Существует такое понятие, как скоринг. В соответствии с этой системой кредитный инспектор должен оценить потенциального заемщика, проставить ему определенный балл по ряду показателей.

Если сотрудник в своей оценке напишет, что вы пришли в банк в состоянии алкогольного опьянения и ругались матом, вряд ли вам предоставят деньги.

Если же вы грамотно разговариваете, прилично одеты и в целом производите хорошее впечатление, то вероятность одобрения заявки возрастет.

Возраст заемщика

Банки выдвигают требования к заемщикам, одним из которых является возраст. Нижний порог, как правило, ограничивается 21 годом. Молодые люди не имеют стабильного заработка и не обладают финансовой дисциплиной. Пенсионеры чаще всего являются добросовестными заемщиками, однако возраст старше 65 лет считается рискованным.

Долговая нагрузка

Большое количество кредитов вызовет подозрения, что заемщик не справляется с долговой нагрузкой. Наличие кредитной карты, даже если клиент ей не пользуется, увеличивает параметр закредитованности, так как деньгами можно воспользоваться в любой момент.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Нас фильтруют, господа!

Банки «просеивают» всех клиентов через фильтры трехступенчатой системы.

Могут ли отказать, если у вас хорошая кредитная история

По статистике, в 2020 году российские банки отказывают в ссуде каждому второму. Основные причины: плохая история и высокая кредитная нагрузка. То есть, в подавляющем большинстве случаев, отказывают заемщикам из «черного списка» и тем, у кого уже есть кредиты.

Скоринг выдает математическую модель «закредитованности» заемщика, оценивая соотношение выплат по всем займам и размера доходов. Если на расчеты с банками уходит половина доходов клиента, ему откажут. Даже отличная КИ не поможет.

Но какие же причины повлекли отказ в ссуде моей коллеге?

На момент обращения она соответствовала всем требованиям банка, представляя идеальный портрет заемщика:

  • возраст от 35 до 45 лет;
  • высшее образование;
  • стабильная работа (стаж в компании 7 лет);
  • официально подтвержденные доходы (справка 2НДФЛ);
  • отсутствие займов;
  • собственное имущество (квартира и автомобиль);
  • хорошая КИ, отсутствие судимости, исков кредиторов.

О том, почему отказывают в кредите состоятельным гражданам без судимости, поговорим подробнее.

Недостоверные сведения

Неверные сведения, указанные при оформлении заявки, или поддельные документы — основная причина, почему отказывают в кредите. Выявить подлог просто, позвонив работодателю или контактным лицам. В БКИ отображается рабочий телефон, указанный при последних обращениях. Если он постоянно меняется, это вызовет недоверие.

Низкая платежеспособность

Если у вас маленькая официальная зарплата, то и кредит вам дадут маленький. Либо вообще откажут в предоставлении средств в долг.

Что считать низкой платежеспособностью? В каждом банке мнение на этот счет свое, однако традиционно считается, что после уплаты ежемесячного взноса по кредиту у заемщика должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму. В том случае, если на кредит претендует человек с ребенком, его зарплаты должно хватать на детский и взрослый прожиточный минимум и оплату кредита.

Если вам отказывают из-за низкой платежеспособности, узнайте в банке, предусмотрено ли условиями кредитования привлечение созаемщика. Например, в Россельхозбанке, Сбербанке и других можно сделать созаемщиком любого человека, он не обязательно должен быть родственником.

Созаемщика, не являющегося близким человеком, можно привести даже в ипотечный кредит. Это не означает, что он получит половину квартиры. Он просто будет совместно с вами отвечать по обязательствам перед банком.

Если созаемщика брать вы не хотите, можете предложить банку поручителя. Этот человек не будет заемщиком, к нему вопросы у банка возникнут только в том случае, если вы по какой-то причине перестанете платить кредит.

Отсутствие городского телефона

Отказ в получении кредита может быть связан с отсутствием стационарного номера телефона. Городской номер сложно поменять, в отличие от мобильного. Дополнительные подозрения вызовет отсутствие стационарного телефона у работодателя.

Отсутствие кредитной истории

Если вы молодой человек, не так давно начавший работать, то вы наверняка ни разу не брали кредит. И это может стать для банка негативным фактором. Если человек ранее кредитовался где-либо, то банк, получив информацию из БКИ, может составить свое представление о заемщике.

Например, он будет знать, как часто возникали просрочки по кредиту, гасил ли клиент кредит досрочно или точно по графику. На основе этой информации банк станет предполагать, насколько аккуратно такой заемщик рассчитается с новым долгом.

А если человек приходит без кредитной истории, банк не имеет возможности судить о том, насколько дисциплинированным плательщиком он будет. Если сумма маленькая, банк сможет рискнуть и дать деньги. А крупной суммой он рисковать вряд ли будет.

Помочь в этом случае сможет покупка бытовой техники в кредит. Сумма будет вполне подъемная, переплата небольшая. Платить рекомендуем по графику, не опережая его, но и без просрочек.

Отсутствие кредитной истории

Если клиент не имеет кредитной истории, банк не может корректно оценить его финансовую ответственность, что значительно повышает риск невозврата. Заемщику могут предложить оформить кредит под залог или поручительство.

Отсутствие обеспечения

Поручительство или залог имущества является обеспечением возврата денежных средств. Оно требуется при большой сумме кредита и при низких доходах заемщика. Нежелание предоставить обеспечение приведет к выводу, что клиент может не вернуть долг.

Отсутствие стабильного дохода

Стабильный заработок — главное требование банков. На этот параметр влияет стаж работы на одном месте, размеры компании-работодателя, наличие белой заработной платы. Если заработок нестабильный, то средств для возврата денег может не оказаться.

Плохая кредитная история

В такой ситуации вы мало что можете сделать. Наиболее логичный вариант – обратиться в не слишком известный банк, который проще относится к подбору заемщиков.

Если вы не готовы брать крупную сумму под высокий процент, предлагаем вам оформить хотя бы кредитную карту и несколько месяцев ею активно попользоваться. После этого можете либо закрыть карту, либо оставить у себя, погасив задолженность.

Самое главное – не допустить просрочек по этой карте, ведь тогда цели вы не добьетесь. Аккуратно совершая платежи, попробуйте по истечении моратория на подачу заявки после отказа, повторно обратитесь в первый банк. Вероятность одобрения возрастет, ведь теперь последняя информация о вас в БКИ положительная.

Плохая кредитная история

Испорченная кредитная история приведет к отказу, особенно, если незакрытых долгов много. Иногда проблемы возникают из-за неправильных данных, которые банк подал в БКИ. Например, погашенный долг числится действующим. Ситуацию можно исправить, обратившись в банк.

Работа на индивидуального предпринимателя

В сфере малого бизнеса чаще всего платят неофициальную зарплату, у компании может отсутствовать офис и стационарный телефон. Оценить стабильность такого работодателя и достоверность предоставленных сведений сложно.

Распространенные причины отказа в кредите

Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то – из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.

Любому из этих людей могут отказать в кредите без объяснения причин. Собственно, именно так сотрудники банков обычно и отвечают на вопрос о том, почему отказали в потребительском кредите.

Однако есть наиболее часто встречающиеся причины отказа в предоставлении кредита.

Скрытые причины отказа в кредите

Помимо явных причин, почему банки отказывают в кредите, существуют дополнительные основания. К ним можно отнести:

  1. Неопрятный внешний вид. Может свидетельствовать о низком социальном статусе потенциального заемщика.
  2. Плохая кредитная история у родственников. Банк не имеет права посылать запрос в БКИ при отсутствии письменного согласия. Но если родственник заемщика обращался в эту финансовую организацию ранее, информация о нем останется в системе.
  3. Сомнительная цель. Кредит наличными не является целевым, но сотрудник банка спросит, на что будут потрачены деньги. Поездка в отпуск за границу при зарплате чуть выше прожиточного минимума вызовет недоверие.
  4. Наличие серьезных заболеваний или работы с высокой степенью риска. В этих случаях высока вероятность потери трудоспособности и смерти заемщика. Такую категорию людей нельзя застраховать.
  5. Отсутствие страховки. Банк не может заставить клиента купить страховой полис при оформлении кредита. Однако страхование – один из самых доходных продуктов для финансовой организации. Кроме этого, он покрывает риски, связанные с потерей работы, получением инвалидности или смертью.

Судимость

Судимость, даже погашенная, при отсутствии кредитной истории, насторожит сотрудников банка, и станет ответом на вопрос, почему банк отказал в кредите. В этой ситуации лучше обратиться в МФО или подать заявку на небольшую сумму.

Трудоустройство

Официальное трудоустройство относится к основным требованиям при получении кредита в банке, поскольку гарантирует стабильный доход. Отсутствие работы приведет к автоматическому отказу на стадии заполнения заявки.

Хорошая кредитная история

Звучит парадоксально, но отказывают в кредите даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Например, тем, кто раз за разом берет кредиты и гасит их раньше срока.

Банк, предоставляя клиентам деньги, рассчитывает в течение определенного периода получать проценты за их использование. И если кредит возвращается досрочно, то планы банка нарушаются, он получает меньший доход, чем рассчитывал.

Поэтому иногда отказывают клиентам, которые, взяв кредит на 5 лет, возвращают его за год. Так что рекомендуем вам не закрывать кредиты слишком быстро, иначе в будущем могут возникнуть проблемы.

Заключение

Если подвести итог всему сказанному, можно сделать вывод, что поводов отрицательному решению банка может быть множество, но основные причины отказа в получении кредита – ваше финансовое положение либо ваша репутация как заемщика.

Зарплату вам устанавливает работодатель, а вот свою кредитную историю создаете только вы сами. И вы можете ее откорректировать в любой момент. Естественно, информация о просрочках и долгах никуда не исчезнет, однако если год назад вы не платили кредит, а с тех пор не пропустили ни одного платежа, скорее всего кредит вам дадут.

Поэтому, получив отказ в кредите, постарайтесь понять, почему это произошло. А затем измените то, что не понравилось банку, в лучшую сторону.

Заключение

Мы обсудили, почему отказывают в рефинансировании или выдаче новых ссуд при хорошей кредитной истории.

Нет универсальных приемов исправления ситуаций: каждый случай индивидуален.

https://www.youtube.com/watch?v=QBiXpTTNMNE

Рекомендуем перед обращением в банк оценивать свой рейтинг, периодически проверять КИ. Ну а если произойдет отказ по техническим причинам, не по вашей вине, используйте ситуацию в свою пользу: попросите банк компенсировать неудобства более низкой ставкой или другими преференциями.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование