Полная стоимость потребительского кредита

Что не учитывается при расчете пск

  1. Государственные пошлины и иные платежи Заемщика, обязанность уплаты которых вытекает из требований законодательства;
  2. Штрафы и пени по Кредитному договору;
  3. Платежи Заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором  и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
  4. Страхование имущества по кредиту под залог имеющегося жилья или страхование приобретаемого имущества, если это имущество будет выступать предметом залога;
  5. Иные платежи за услуги, оказание  которых НЕ обусловливает возможность получения кредита.

Что включает полная стоимость кредита?

В расчет полной стоимости кредита включаются выплаты заемщика.

  1. Основная сумма (тело) долга.
  2. Полные выплаты по процентам (процентная ставка) за весь период кредитования.
  3. Платежи заемщику в пользу кредитора (выплата за оформление и выдачу кредита, прочие выплаты).
  4. В случае одновременного с оформлением договора кредитования, в полную стоимость включена плата за выпуск и обслуживание электронного счета и пластиковой карты.
  5. Платежи в пользу третьих лиц, если такое предусмотрено договором между банком и заемщиком. Например, это касается оплаты работы застройщика, нотариуса, оценщика и других лиц. В этом случае тарифы на оплату берутся из среднерыночной стоимости или стоимости работы конкретной компании. При этом индивидуальные особенности и пожелания заемщика в расчет не берут. Если при расчете полной стоимости кредита учитываются тарифы нескольких третьих лиц, в расчет берут тарифы одного из них.
  6. Учитываются страховые взносы, но только в случае, если выгоду получат не заемщик или его семья, а банк. Например, в случае возникновения непредвиденной ситуации банку гарантировано погашение долга заемщика страховой компанией.
  7. Страховые взносы в случаях, когда отказ или согласие заемщика на оформление дополнительного соглашения влияют на параметры кредитования (процентная ставка). Во многих банках финансовое предложение предполагает увеличение процентной ставки на 3-4% в том случае, если заемщик отказывается покупать страховку.

Банки обязаны уведомлять заемщика о размере и об изменениях ПСК. Например, Сбербанк выносит уведомление о полной стоимости кредита в верхний правый угол договора. Согласно закону, данные о ПСК должны занимать не менее 5% от площади первого листа договора.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Погасить кредитное соглашение досрочно – это законное право любого заемщика, которое закреплено Федеральным Законом РФ от 19 октября 2020 года. Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что банк имеет право начислять проценты только на фактическую сумму долга. При подписании каждого договора выдается график, в котором прописана сумма ежемесячного взноса.

При этом указанная сумма рассчитана на весь срок и включает сумму общего долга и проценты. Получается, при досрочном погашении банк не имеет право взимать проценты за весь срок действия договора. Выходит, благодаря досрочному погашению общая сумма кредита сокращается, и клиент экономит собственные средства.

Вот так бывает

Рассмотрим пример: возьмем ипотечный кредит. В случае длительного срока погашения может быть выгодно взять кредит с комиссией за снижение процентной ставки, однако в случае досрочного погашения комиссия не возвращается. В другом случае кредит берется под более высокий процент тоже на длительный срок, но гасится досрочно. Конечная сумма платежа будет ниже, чем в случае с невозвращаемой комиссией.

Вот так бывает

Карта выдается на определенный срок (скажем, на 3 года) с установленным лимитом 100 тыс. руб. Банк считает, что клиент использует сразу всю сумму и все 3 года будет погашать кредит, делая минимальный ежемесячный платеж 10% плюс проценты. Но банки могут считать ПСК для кредитных карт различными методами, поэтому стоит быть внимательнее при изучении условий по кредитной карте.

Вот так бывает

В 2007 году, до введения регулирования этого момента, согласно статистике ЦБ, реальная ставка по потребительским кредитам варьировалась от 90 до 124% годовых при заявленных 29%. Например, в одном банке для кредита в 40 тыс. руб. сроком на 18 месяцев такая реальная ставка составляла 72% годовых при заявленной процентной ставке за пользование кредитом в 24%.

Вот так бывает

Например, среднерыночная ПСК потребкредитов от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. на срок свыше года составляет 19,628%, значит, предельная не может превышать 26,171%. Считать самому не обязательно — можно посмотреть значения по ссылке выше.

Вот так бывает

Спустя три года, в 2020 году, реальная стоимость кредитов, выдаваемых в торговых сетях, практически сравнялась с заявленными банками ставками. Максимальная разница между этими показателями не превышала 10 процентных пунктов.

Зачем же тогда нужен расчет полной стоимости кредита?

Расчет ПСК позволяет сравнивать абсолютно разные кредитные предложения.

Приведем пример:

  • Сумма кредита 1 000 000 рублей
  • Срок кредита 5 лет
  • Ставка по кредиту 13%
  • Комиссий нет
  • Платеж по такому кредиту: 23 312 рублей
  • ПСК: 13,78%
  • Проценты за весь срок кредита: 352 970 рублей
  • Общая сумма переплаты: 352 970
  • Сумма кредита 1 000 000 рублей
  • Срок кредита 5 лет
  • Ставка по кредиту 12,5%
  • Разовая комиссия: 14 736 рублей
  • Платеж по такому кредиту: 23 058 рублей
  • ПСК: 13,98%
  • Проценты за весь срок кредита: 338 234 рублей
  • Общая сумма переплаты: 352 970

Как можно наблюдать, при равной сумме переплаты по кредиту, предложение по ставке 13% более выгодно клиенту, нежели по ставке 12,5%, но с разовой комиссией. Объясняется это как раз тем, что стоимость суммы в 14 736 рублей, уплаченной сразу, гораздо выше, нежели эта сумма, растянутая на 5 лет.

Формула ПСК позволяет сравнивать любые вариации кредитных предложений.

На нашем сайте Вы сможете самостоятельно посчитать размер ПСК и выбрать подходящий Вам продукт ипотечного кредитования.

С 01.07.2020 года обязательство Банков единообразно считать размер ПСК, а также метод расчета этого показателя, регламентируется Законом о потребительском кредитовании.

Как снизить стоимость кредита

Существует несколько вариантов снижения стоимости кредита:

  • подобрать кредитный продукт с минимальной процентной ставкой
  • выбрать дифференцированный вариант взноса ежемесячных платежей
  • по графику вносить оплату, чтобы избежать начисления штрафов
  • оформлять кредит на меньший срок
  • пользоваться услугами банка, в котором вы являетесь корпоративным клиентом
  • обратить внимание на залоговый кредит, поскольку ставка по нему в разы меньше
  • предоставить при оформлении как можно больше документов, в том числе справку о доходах
  • при оформлении или после, отказаться от договора страхования, если он не является обязательным

Однако второй фактор спорный, поскольку в данном случае следует дополнительно учитывать и риски, которые будут покрыты при наступлении страхового события.

Как сократить пск

Для оптимизации ПСК есть несколько способов.

Как узнать

Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?

Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:

  • задать вопрос кредитному специалисту
  • попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице

Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.

Лайфхак

Обращаясь за кредитом, не игнорируйте в том числе комиссии, которые не входят в расчет ПСК. В некоторых случаях они могут быть значительными. Так, некоторые банки устанавливают высокую плату, например, за СМС-оповещение или чат с сотрудником через мобильное приложение. Впоследствии эти траты могут стать для вас неприятным сюрпризом, если вы не обратили на них внимания при подписании документов. Чтобы сюрпризов не было, ни в коем случае не торопитесь при подписании кредитного договора.

Лайфхак

Чтобы сравнить и выбрать наиболее выгодный вариант, следует воспользоваться кредитным калькулятором, в котором можно сравнивать различные варианты.

В нем надо вбить сперва вариант с комиссией за понижение. Затем посчитайте вариант, когда вы отдадите кредит с более высокой процентной ставкой, но за более короткий период. Вы сразу наглядно увидите, где сумма переплаты будет выше, а где ниже.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского займа

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита определяется ЦБ для контроля над кредитными предложениями разных банков и установления границ. Ниже приведены актуальные показатели на 14.02.19 г. по данным Центробанка.

Организация Минимальная ПСК Максимальная ПСК
Кредитные учреждения 11,749 31,547
Микрофинансовые организации, заем без обеспечения до 1 года 94,143 125,524
Автокредит 12,543 23,647
Ломбарды 68,611 (с обеспечением в виде ТС) 149,672 (с обеспечением в виде другого имущества)

В случае с МФО, стоимость в разы выше, чем в крупных банках, но ситуация постепенно стабилизируется. Ранее ПСК в МФО мог доходить до 400. Размер также снижается по мере приближения к срокам кредитования, как у крупных банков и может доходить до 31.

Заключение

ПСК — важный критерий при выборе банка и оформлении займа. Он определяет сумму переплаты по условиям кредитного договора. Заемщик должен ознакомиться с условиями договора, процентной ставкой и стоимостью дополнительных услуг, входящих в сумму долга.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование