Срок давности по кредитным долгам: разбираемся в особенностях законодательства

Дата начала исчисления срока

В большинстве случаев исковая давность по кредиту начинает свой отсчет с момента последнего платежа, а благодаря 198 статье ГК РФ банк не может какими-либо дополнительными инструментами его продлить.

Альтернативные варианты списания долга

Когда еще (помимо истечения срока давности) банки списывают кредитные долги?

  • Когда банк идет на уступки клиенту: по итогам успешного проведения переговоров и по взаимному согласию обеих сторон, до 75 % суммы долга оказываются списанными. Положительная сторона и в том, что банк не пойдет в суд с заявлением о взыскании долга с этого заемщика.
  • Когда пени по кредитам и штрафам перешагнули рубеж в 50 % от суммы кредита. Суд примет вашу сторону, и долг будет списан.
  • Финансовая организация готова пойти навстречу заемщику, если тот не имеет возможности вовремя погашать долги. Период выплаты платежа увеличивается, а сумма уменьшается. Реструктуризация подходит тем, у кого сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей.
  • Кредитные каникулы — спасение для человека, который временно не в состоянии погашать долг. На оговоренный срок банк освобождает его от ежемесячных выплат. Государство обещает узаконить эту процедуру для ипотечных заемщиков. Взять отсрочку по возврату долга будет возможно на срок до полугода.

Банк не прекращает требовать долг

Если прошли все сроки для истребования кредита, а кредитор или коллекторы не унимаются нужно:

  • Не нервничать – ведь на то и расчет, что должник в панике наделает ошибок;
  • Постараться найти общий язык с коллекторами и объяснить им, что ничего они не добьются – все сроки прошли;
  • Если мирно решить проблему не выйдет – пригрозить вызовом милиции и жалобой в суд на их противозаконные действия.

Для физических лиц

Физические лица должны погасить задолженность в период, указанный в законе. Минимальная сумма оплаты не должна превышать двадцати процентов от доходов. Это та сумма, которая не принесет ущерб нормальной жизнедеятельности субъекта.

Для юридических лиц

В некоторых случаях юридические лица обязаны погасить задолженность даже тогда, когда они перестали существовать как официальная организация. Средства вносятся в качестве физического лица в сроки и размерах, которые указаны в законе.

Имеет ли право банк передать долг коллекторам?

Банки могут передать дело коллекторам. Это обычная практика, которая позволяет избавиться от неплательщиков. Такой подход является незаконным с точки зрения законодательства.

Исковая давность по кредиту для

В каждом отдельном случае сроки давности кредита отличаются для разных участников процесса. Рассмотрим каждую частную ситуацию более подробно. Используя право заявления по исковой давности следует учитывать некоторые особенности процедуры.

Как избежать проблем?

Для того, чтобы избежать потенциально возможных проблем, необходимо руководствоваться следующими достаточно простыми правилами:

  • обязательства заемщика по выплате кредита прекращаются по истечении срока исковой давности, то есть трех лет;
  • их правильный отсчет начинается с момента осуществления последней финансовой операции по кредитному договору;
  • при любых незаконных действиях со стороны банковских работников или коллекторов следует сразу же писать заявление в полицию и прокуратуру;
  • при необходимости доказать собственную правоту следует обратиться к профессиональному юристу.

Конечно же, не стоит забывать еще один самый надежный способ избежать проблем с банком – вовремя выполнять предписанные договором платежи и своевременно гасить имеющийся долг.

Как исчисляется срок давности по кредитным долгам

Списание задолженности по кредиту — приятный бонус от банка. Но чудес не бывает. Аннулирование долга в связи с тем, что срок исковой давности по кредиту истек, в судебной практике существует, но требует времени и сил: банк не оставит попыток заставить должника вернуть выданную сумму. Порой, методы взыскания долгов бывают жесткими.

Дождаться истечения срока давности кредита — неплохой выход для людей, чье желание избавиться от долговых оков сильнее страха перед представителями кредитных организаций. Срок, на протяжении которого придется противостоять представителям закона и знакомиться с методами борьбы с нерадивыми плательщиками, равен трем годам.

Готовы? Тогда начинайте отсчитывать время с даты внесения последнего платежа, а не с момента заключения договора с банком. Если через месяц после назначенного числа платеж не поступил, к работе приступает специальное банковское подразделение по взысканию кредитных долгов. Заемщик по-прежнему не возвращает долги?  Через пару месяцев к вам могут прийти сотрудники службы безопасности банка или коллекторы.

В случае, если банк принимает решение передать в суд иск с требованием о возврате займа, исчисление срока давности по кредитному долгу прекращается.

Как правильно подсчитать сроки?

Согласно действующему законодательству, любое финансовое учреждение, предоставившее своему клиенту кредит, может требовать погашения задолженности, а также штрафных выплат и пеню в течение 3 лет.

Казалось бы, можно вполне на законных основаниях избежать уплаты по кредиту – достаточно лишь оформить договор, исчезнуть из поля зрения банка и появиться уже тогда, когда все сроки истекут.

Но на самом деле все далеко не так просто. В чем подвох? Именно с этим мы сейчас и будем разбираться.

Распространенные заблуждения, связанные со сроками давности по кредиту:

Всех тех недобросовестных заемщиков, которые считают срок давности лазейкой для невыполнения своих обязанностей, ждет жестокое разочарование. Почему?

Прежде чем ответить на этот вопрос, мы приведем распространенные мифы, которые, как ни странно, можно найти даже на некоторых вполне серьезных сайтах в сети. Их несколько:

  • срок давности отсчитывается с того самого момента, как вы подписали кредитный договор;
  • как само финансовое учреждение, так и привлекаемые им коллекторы обманывают вас, говоря о возможности растянуть указанные в законодательстве три года на гораздо большее время;
  • срок исковой давности не зависит от очередных уплат и времени, отведенного на погашение задолженности по договору;

даже если банк активно бомбардирует вас письмами и звонками с требованием погасить долг, сроки продолжают истекать, и в самое ближайшее время вы сможете освободиться от всех обязательств.

Еще раз повторим, что все, перечисленное выше, не имеет ничего общего с реально действующими нормами законодательства.

Если вы поверите хотя бы в один из этих мифов, то наживете лишь весьма серьезные неприятности. И сейчас мы подробно расскажем, почему именно.

Как приостановить срок?

В законе определяются четкие нормы, которые позволяют приостановить срок исковой давности. Это можно сделать в таких случаях:

  • когда неуплата была вызвана непредвиденными или чрезвычайными ситуациями – от заемщика ничего не зависело в тот момент;
  • когда должник в момент срока давности находится в стране, вовлеченной в военный конфликт;
  • в случае получения отсрочке в порядке, установленном законом;
  • при проведении процедуры медиации в законодательном порядке;
  • иск не рассматривался судом в качестве уголовного дела.

Данные обстоятельства действительны только в том случае, когда прошло более шести месяцев после начала исчисления срока исковой давности. Только в таком случае возможна приостановка исковой давности в порядке, установленном законодательстве.

Какие действия могут прервать сид?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

  • Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
  • Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
  • Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Когда можно не платить долги

Банк при появлении просрочки может долго молчать, аргументируя это тем, что клиент должен самостоятельно интересоваться состоянием своих дел, а при появлении солидной суммы начать требовать долги, пока сроки позволяют.

При этом заемщику следует помнить, что контактом с банком нельзя назвать:

  • Общение в телефонном режиме – если нет на то доказательств в виде аудиозаписи;
  • Расписку о получении банковского письма;
  • Обычное посещение офиса банка по личным делам, например, для оплаты жилищно-коммунальных услуг.

Но также следует помнить, что при появлении просрочки лучше идти на контакт с банком самостоятельно, так как избежать выплаты долга тяжело, а время играет против должника.

Направление ходатайства о продлении срока

Необходимо направить ходатайство в судебное заведение для того, чтобы продлить срок давности по кредиту. Для этого заполняются формы по образцам, представленным на официальном сайте.

При заключении договора с банком следует внимательно изучать документ на предмет наличия условия продления. Банк имеет право взыскать с вас долг даже по истечении трехлетнего периода. Размер штрафных санкций растет высокими темпами. Не рекомендуется продлевать задолженность, даже если вы берете кредит по залог автомобиля.

Прекращение учета исковой давности

Так же должник сам может необдуманно поступить:

  • Признать долг письменно – поставить подпись под любым документом, касающимся данного договора. Нельзя идти на поводу у кредитора и что-либо подписывать;
  • Совершить частичную оплату долга – главная задача кредитора вынудить должника сделать хоть какую-то оплату, в ход идет все, от напоминания о долге до шантажа криминальной ответственностью. Многие не выдерживают и делают платеж, который обнуляет срок;
  • Погашение процентов и штрафов – любые финансовые операции начинают новый отсчет срока.

Приостановка и перерыв сид

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

  • если подаче иска помешала непреодолимая сила;
  • в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
  • если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
  • при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Сроки исковой давности

Суды не формулируют общего мнения по поводу исчисления срока исковой давности, поэтому такой период может высчитываться в два варианта:

  • От момента последнего платежа – этот способ выгоден для заемщика;
  • От окончания действия кредитного договора – что наиболее оптимально для банка.

Третьим вариантом может быть время, с которого кредитор узнал об образовавшейся задолженности. При этом важно помнить, что в случае с кредитными картами рассчитывать на окончание срока исковой давности не приходится, так как установленный лимит по ним обычно овердрафта действует на бессрочной основе.

Если же банк согласился на реструктуризацию, то дата начала действия нового соглашения является и началом искового периода.

В том случае, когда долг продан коллекторам, срок иска не возобновляется, так что здесь важно быть предельно осторожными, потому что, понимая свою несостоятельность, они могут нести угрозу в виде незаконных действий.

Важно: в ходе судебных разбирательств суд самостоятельно не занимается вычитанием срока, он опирается на веские аргументы сторон. Так что определение числа, от которого высчитывается срок исковой давности, зависит от судей, юристов банка и адвоката заемщика.

Умершего заемщика

В некоторых случаях заемщик может умереть раньше, чем закончится срок давности по данной задолженности. Например, старики принимают решения взять небольшой кредит, но умирают до завершения его действия.

В таком случае законодательство имеет решение. Если в договоре ничего не указано, то долговые обязательства переходят к прямым наследникам усопшего по действующим законодательным нормам. Из-за этого многие наследники отказываются от наследства наследодателя, потому что не могут погасить большие суммы. Они не желают брать на себя подобные обязательства.

https://www.youtube.com/watch?v=CTnqovNm0GM

Даже если кредит был закрыт, банк имеет право требовать средства еще три года после истечения периода. В таком случае придется внести аннуитетный платеж для исполнения обязательств.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование