Срок хранения кредитной истории

Где хранится кредитная история? 3 странных буквы “бки”

Страшно подумать, что, допустив одну или всего несколько просрочек по оплате кредита, мы можем испортить свою кредитную историю навсегда.

Но кто же такой этот тайный монстр, который знает все о наших долгах и платежах по кредитам?

Все эти данные на нас с вами хранятся в так называемых Бюро Кредитных Историй. Собирают они эти данные вполне легально, так как такие полномочия назначил им Федеральный Закон №218-ФЗ.

А сама кредитная история включает в себя совокупность информации и данных об успешном или неуспешном исполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором (банком).

В России существует несколько бюро кредитных историй.  Поэтому не исключен вариант, что ваша кредитная история храниться не в одном, а сразу в двух и более БКИ. Кроме того, на практике может оказаться, что одна часть вашей КИ находится в одном бюро, а другая часть – во втором БКИ.

Почему такое происходит? Для ответа на этот вопрос на прежде нужно выяснить, как и откуда в БКИ поступают сведения о нашей кредитной истории.

Источники данных о ки для бки

Первоочередным источником сведений о КИ для БКИ являются банки. Именно они самостоятельно в автоматическом режиме передают в Бюро сведения о актуальном положении дел с вашей задолженностью.

Оплатили кредит – банк тут же сообщит в БКИ, задержали платеж – и об этом донесет информацию незамедлительно.

Второй источник – МФО или микрофинансовые организации. Они наделены такими же полномочиями, как и банки, подавать сведения о вашей задолженности и ходе ее погашения в бюро кредитных историй. В принципе эти два источника действуют по аналогичной схеме.

Но мало кто знает, что БКИ получают информацию не только от банков и МФО. Кто же еще сливает сведения про нас в Бюро?

Этим не брезгуют заниматься многие управляющие компании. Они же тоже получают от нас регулярные платежи за ЖКХ. Ну, или не получают. Или получают, но с задержкой. Обо всем этом они с радостью делятся с БКИ, чтобы прибавить нам в дальнейшем проблем.

Как же быть? все безнадежно или выход есть?

Никогда не стоит отчаиваться. Выход должен быть всегда. Есть он и в данной ситуации. Просто следуйте нашим советам и повысьте свои шансы на получение кредита.

СОВЕТ 1. Полностью расплатитесь с банком-кредитором. Закройте все долги по кредиту, штрафам и пеням. Закройте кредитный договор и возьмите в банке справку об отсутствии задолженности перед ним.

СОВЕТ 2. Старайтесь улучшить вашу кредитную историю. Как это сделать, мы уже писали в одной из наших статей. Возможно, вам помогут сервисы банков по восстановлению КИ, например, Кредитный Доктор Совкомбанка.

Как исправить ошибку в кредитной истории

В частности, если в кредитную историю закралась ошибка, и она отображает недостоверные данные, следует подать в банк и бюро соответствующее заявление. Желательно при этом предоставить документы, которые будут подтверждать правоту заявителя.

Как проверить кредитную историю

Один раз в год заемщик вправе бесплатно получить полный отчет о своей кредитной истории, обратившись в любое Бюро Кредитных Историй из списка ЦБ Российской Федерации. Для этого понадобится заполнить анкету и указать код субъекта кредитной истории. Получить его можно в любом отделении банка, с которым заемщик сотрудничал.

Также можно обойтись без кода, если заполнить заявление в кредитной организации, у нотариуса или в кредитном кооперативе. Некоторые сервисы микрофинансирования предоставляют искомую информацию в режиме онлайн сразу после регистрации учетной записи.

Повторное обращение за отчетом в текущий год будет платным. Стоимость зависит от БКИ или иной организации, к которой обратится заемщик. В среднем стоимость обращения варьируется от 350 до 900 рублей. Банковские учреждения, по желанию заемщика, могут предоставить полную и сокращенную версию кредитной истории.

Какие именно сведения передаются в бки?

По закону кредитные организации (в том числе и банки) обязаны в течение 5-ти рабочих дней передавать информацию в бюро кредитных историй по следующим фактам:

  • подача заявки на кредит и принятие кредитором (банком, МФО) решения по этой заявке;
  • оформление кредита;
  • внесение ежемесячного платежа по кредиту;
  • появление просроченной задолженности при невнесении платежа;
  • смена персональных и паспортных данных заемщика (получение нового паспорта, смена имени или фамилии);
  • полное погашение задолженности.
  • Кроме того БКИ регистрирует в кредитной истории факты запросов ее состояния от кредитных организаций и страховых компаний.

Когда обновляется кредитная история?  через сколько дней после изменений?

Итак, мы уже знаем, какие действия отражаются в кредитной истории и, соответственно, влияют на ее изменение. Но через сколько дней после совершения действия, например, после оплаты кредита, обновляется кредитная история?

Конечно, все зависит от оперативности работы банков и БКИ. Однако законом установлен срок, в течение которого банки обязаны передать данные об изменении состояния задолженности клиента в Бюро Кредитных Историй – 5 дней.

Само БКИ должно обновить информацию о КИ в течение 1 рабочего дня с даты получения сведений от банка.

Следовательно, изменения в кредитной истории после обновления сведений о ней должны быть произведены в течение максимум 6-ти дней. На практике же, не всегда все происходит та быстро. Но в среднем обновление КИ занимает не более 2-х недель.

Если же вы установили, что КИ фактически не обновилась после ваших действий по оплате кредита, то вы можете посодействовать ее изменению.

Как обновить  кредитную историю своими силами? Все просто. Для этого нужно отправить запрос в Бюро, в котором указать на выполнение действий, которые должны были быть отражены в КИ. При этом документально вам подтверждать ничего не нужно. БКИ должны самостоятельно запрашивать информацию у банка. На все про все у БКИ будет 30 дней, после чего обновления должны быть внесены в КИ.

Сколько лет хранится кредитная история?

Теперь мы знаем, где хранится КИ, и как она туда поступает. Но главный вопрос: какой срок кредитная история хранится в БКИ? Месяц? Полгода? А, может быть, вечно?

10 лет с момента последнего изменения. Именно такой срок хранения кредитной истории установлен Федеральным Законом.

Но на практике этот срок является довольно расплывчатым. Ведь точно предсказать или узнать, когда именно закончится срок хранения вашей кредитной истории, практически не представляется возможным. Причин этому несколько.

  1. Иногда банки совсем не торопятся отправлять информацию в бюро кредитных условий. Да и технические ошибки отнюдь не редкость. В любой случае – Бог им судья. Но вот на нас это сказывается весьма негативно.

Мы рассчитались по своей задолженности по кредиту с банком, даже получили от него справку, об отсутствии долгов. Идем с довольным видом в другой банк за новым кредитом и получаем отказ. Вот уж конфуз. Как так?

А дело в том, что наш первый банк по какой-то ведомой ему одному причине не отправил еще данные об изменениях нашей кредитной истории в БКИ. А БКИ, естественно, не внесло изменений в КИ, и по ней мы все еще должники.

  1. История хранится не в одном БКИ. Об этом я уже рассказывал. Часть в одном – часть в другом. Беда в том, что каждый отдельный банк сотрудничает с одним конкретным БКИ. И передает данные о нас, как о заемщиках, только в это “своё” БКИ.

Предположим, что у нас было два кредита в разных банках, и мы погасили первый в январе, а второй – в июле. Банк “А” работает с БКИ №1, а Банк “Б” с БКИ №2. Соответственно, отсчет срока хранения нашей кредитной истории  в БКИ №1 начнется в лучшем случае в январе, а в БКИ №2 – не ранее июля.

Вывод

Узнав, сколько хранится кредитная история в Бюро Кредитных Историй, клиент может своевременно среагировать на недостоверную информацию и обжаловать ее в организации, оставившей отметку. В таком случае не имеет смысла писать жалобы в БКИ, поскольку они не участвуют в наполнении отчета, а только хранят в Центральном каталоге.

Осведомленность такого рода поможет подобрать банковскую организацию. Некоторые банки не выдают кредиты и займы клиентам с плохой кредитной историей. Как правило, для улучшения кредитного рейтинга обращаются к МФО, которые выдвигают менее строгие требования к заемщикам.

Вывод

Кредитная история хранится достаточно долго – 10 лет. Это хорошо для обладателей отличной КИ. Но, даже если ваша КИ испорчена, не стоит отчаиваться. У вас все еще есть шансы на получение нового кредита.

Кредитуйтесь с умом!

Расскажите нам о своем опыте исправления своей КИ в комментариях. Нашим читателям будет очень полезен ваш опыт!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про ипотечное кредитование